ДБО: что это такое и как работает для бизнеса

Что в статье

• Что такое ДБО
• Что можно делать через ДБО
• Основные виды ДБО
• Как бизнесу подключить ДБО
• Как обеспечивается безопасность ДБО
• Какие законы регулируют ДБО
• Нужно ли платить за ДБО
• Частые вопросы

Что такое ДБО

«Дистанционное банковское обслуживание» (или «ДБО») — это общий термин для технологий и сервисов, которые позволяют клиентам банков получать услуги и управлять счетами удаленно, без посещения офиса.

Например, клиент формирует платежное поручение в личном кабинете, подтверждает его предусмотренным банком способом и отправляет на исполнение. После проведения операции деньги списываются со счета и поступают контрагенту. Поступления, списания и другие операции отражаются в системе и банковской выписке.

ДБО — один из основных рабочих инструментов предпринимателя. Оно дает бизнесу удаленный доступ к счетам, выпискам и платежам. Без ДБО для проведения многих операций пришлось бы чаще обращаться в отделение банка.

Что можно делать через ДБО

Набор доступных функций зависит от банка и условий обслуживания. Чаще всего через ДБО бизнес может:

• проверять остаток и движение денег по счетам;
• отправлять платежи и переводы;
• получать банковские выписки;
• создавать и подписывать платежные документы;
• уплачивать налоги и другие обязательные платежи;
• обмениваться документами и сообщениями с банком;
• предоставлять сотрудникам доступ к отдельным функциям и настраивать их права;
• получать информацию о подключенных банковских продуктах и услугах.

Например, бухгалтер может скачать выписку за нужный период и сверить поступления от клиентов, а руководитель — посмотреть остаток на расчетном счете и последние операции без обращения в отделение банка.

Основные виды ДБО

Единой нормативной классификации ДБО нет. На практике используются разные способы дистанционного взаимодействия с банком:

• «Клиент-Банк» («толстый клиент») — программа устанавливается на компьютер пользователя. Часть работы с документами происходит локально, а обмен информацией со счетом и проведение операций — через систему банка.
• Интернет-банк («тонкий клиент») — доступ к банковской системе происходит через браузер. Основная обработка данных идет на стороне банка, поэтому отдельную программу «Клиент-Банк» устанавливать не нужно.
• Мобильный банкинг — доступ к банковским сервисам через приложение на смартфоне или другом мобильном устройстве.
• Телефонный банкинг и СМС-банкинг — взаимодействие с банком по телефону или с помощью сообщений. Набор доступных функций зависит от конкретного банка.
• Банкоматы и устройства самообслуживания — позволяют проводить отдельные банковские операции без обращения к сотруднику банка. Через них можно, например, вносить и снимать наличные, проверять остаток или выполнять другие доступные операции.

Помимо этих способов, существует ДБО с использованием API — интеграция банковской системы с бухгалтерской, ERP-системой или другим программным обеспечением компании. Например, бухгалтер формирует платеж в привычном окне 1С, после чего данные передаются в банк через интеграцию. Такие решения могут использовать компании разного масштаба, если им требуется автоматизировать много банковских операций.

У каждого способа ДБО свои возможности, ограничения и требования к безопасности. Конкретный набор функций зависит от банка, тарифа и используемого канала обслуживания.

Как бизнесу подключить ДБО

Порядок подключения зависит от банка. ИП и ООО доступ к ДБО банк может оформить вместе с открытием расчетного счета или по отдельному договору на дистанционное обслуживание. После подключения банк сообщает, как войти в систему и каким способом подтверждать операции.

Если интернет-банком пользуются несколько сотрудников, для них можно настроить отдельный доступ и разные права, если такая возможность предусмотрена банком. Самозанятые без статуса ИП пользуются банковскими сервисами как физлица. Некоторые банки предлагают им дополнительные функции для работы на НПД (налоге на профессиональный доход). ИП на НПД могут пользоваться банковскими сервисами для предпринимателей.

Точные условия подключения и набор доступных функций зависят от банка.

Как обеспечивается безопасность ДБО

ДБО позволяет удаленно получать доступ к счетам и банковским операциям, поэтому банку важно убедиться, что системой пользуется именно клиент, а не посторонний. Для этого используется несколько уровней защиты:

• Двухфакторная аутентификация. Это проверка пользователя двумя разными способами. Например, сначала нужно ввести логин и пароль, а затем подтвердить вход или операцию одноразовым кодом или в мобильном приложении. Даже если злоумышленник узнает пароль, ему потребуется пройти второй этап проверки.
• Электронная подпись. Она помогает подтвердить, кто подписал электронный документ. Усиленная электронная подпись также позволяет проверить, менялся ли документ после подписания. Вид электронной подписи и порядок ее использования зависят от банка и конкретной операции.
• Контроль со стороны банка. Банк проверяет переводы на признаки мошенничества. Если операция соответствует установленным признакам, банк в предусмотренных законом случаях может приостановить перевод или отказать в его выполнении и сообщить об этом клиенту.

Часть рисков зависит от самого пользователя. Злоумышленники могут попытаться получить логин, пароль или код подтверждения через фишинговый сайт, вредоносную программу или звонок от имени банка. Поэтому данные для входа и коды подтверждения нельзя передавать другим людям, а входить в ДБО стоит только через официальный сайт или приложение банка.

Какие законы регулируют ДБО

Отдельного закона о дистанционном банковском обслуживании нет. Работа ДБО регулируется несколькими нормативными актами. Например, Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» устанавливает правила перевода денежных средств и использования электронных средств платежа, а Федеральный закон № 63-ФЗ «Об электронной подписи» — правила применения электронной подписи.

Банки также обязаны соблюдать требования Банка России к защите информации при переводах и противодействию операциям без согласия клиента.

Нужно ли платить за ДБО

Отдельно оплачивать ДБО требуется не всегда. Банк может включать доступ к интернет-банку и мобильному приложению в условия обслуживания счета, поэтому отдельной платы именно за ДБО не будет.

При этом отдельные возможности могут быть платными. Например, банк может брать деньги за СМС-уведомления, дополнительные учетные записи сотрудников, средства электронной подписи или некоторые интеграции с бухгалтерскими и учетными системами.

Условия зависят от банка и тарифа, поэтому стоит заранее проверить, какие функции ДБО включены в обслуживание, а какие оплачиваются отдельно.

Частые вопросы

ДБО и интернет-банк — это одно и то же?

Нет. Интернет-банк — один из способов дистанционного банковского обслуживания. К ДБО также могут относиться мобильное приложение, система «Клиент-Банк», телефонное обслуживание, банкоматы и другие дистанционные каналы.

Чем ДБО отличается от РКО?

РКО (расчетно-кассовое обслуживание) — это комплекс банковских услуг для работы с расчетным счетом. ДБО — способ получать часть этих услуг удаленно: например, через интернет-банк или мобильное приложение.

Нужно ли бизнесу отдельно подключать ДБО?

Зависит от банка. Доступ к дистанционным сервисам могут оформить вместе с открытием расчетного счета или по отдельному договору на ДБО.

Можно ли пользоваться ДБО без расчетного счета?

ДБО существует и для физлиц, и для бизнеса. ИП и ООО обычно используют бизнес-сервисы, связанные с расчетным счетом. Самозанятые без статуса ИП могут пользоваться дистанционными банковскими сервисами как физлица.

Безопасно ли пользоваться ДБО?

Банки используют несколько способов защиты: пароли, двухфакторную аутентификацию, электронную подпись, подтверждение операций и системы контроля подозрительных действий. При этом важно не передавать другим людям данные для входа и коды подтверждения.

Нужно ли платить за ДБО?

Не всегда. Доступ к интернет-банку или мобильному приложению может входить в условия обслуживания счета. При этом отдельные функции — например, СМС-уведомления, интеграции или дополнительные учетные записи сотрудников — могут быть платными.