Что такое расчетно-кассовое обслуживание клиентов и какие услуги в него входят

Расчетно-кассовое обслуживание — совокупность услуг для проведения банковских операций по счетам индивидуальных предпринимателей и организаций. РКО включает в себя открытие, сопровождение счетов, переводы и безналичные операции. В рамках расчетно-кассового обслуживания банки предлагают своим клиентам тарифы, ориентированные на разные потребности. В качестве базовых выделяют следующие услуги:

• ведение электронной документации;
• дистанционный сервис для клиентов;
• эмиссию бизнес-карт;
• переводы со счетов юридических лиц, индивидуальных предпринимателей на карты физлицам и другим компаниям;
• кассовое обслуживание клиентов;
• снятие и вывод финансов;
• уплату налогов.

Набор услуг определяется тарифным планом и различается в разных кредитных организациях. Банки предлагают отдельные пакеты для ИП и схожие тарифы для ООО и АО.

Обратите внимание, что расчетный счет отличается от текущего и корреспондентского. На текущем счете физлица хранят сбережения и ведут их учет. Корреспондентский счет позволяет совершать межбанковские операции, он нужен для кредитных организаций. РКО открывают, чтобы бизнес мог работать с физлицами и другими компаниями.

Кому нужно РКО

Закон не обязывает компании и частных предпринимателей открывать расчетный счет в банке, но вести бизнес без него сложно. Если нет расчетного счета, ИП не могут рассчитываться с партнерами суммами свыше 100 тысяч рублей. Без расчетного счета организация не сможет оплатить налоги и участвовать в государственных закупках. А без валютного счета у компании не получится сотрудничать с зарубежными фирмами.

РКО помогает организациям рассчитаться с партнерами, вовремя заплатить налоги, получить льготные кредиты. Представителям малого и среднего бизнеса, которые используют безналичные расчеты, будет проще оформить РКО, чем работать без него.

Отличие РКО для ООО и ИП

Банки предлагают расчетно-кассовое обслуживание как для ООО, так и для частных предпринимателей. Разница в масштабе и специфике бизнеса.

Индивидуальным предпринимателям не нужны услуги подсчета зарплаты и, например, валютных операций, а для деятельности любого ООО они необходимы. Частному предпринимателю обычно не нужно много услуг. Например, эквайринг не всегда пригодится, как и инкассация. Для ИП важнее иметь инструмент для ведения финансовой отчетности. Компании, наоборот, открывают РКО в банках ради инкассации и чтобы проводить валютные операции.

Для ООО, как для юрлица, понадобится расширенный пакет документов, так как компания, скорее всего, рассчитывает на комплексный тариф.

Какие документы нужны для подключения РКО ООО и ИП:

При подготовке документов важно помнить:

1. Если предприниматель использует печать, при заполнении документов на открытие счета в банке нужно ее использовать.
2. Если документы полностью или частично составлены на иностранном языке, к ним нужно приложить нотариально заверенный перевод.
3. Нужны данные бенефициарных владельцев бизнеса. То есть тех, чья доля в уставном капитале организации более 25%. Понадобятся те же персональные данные, что и от учредителя организации.
4. Если компания или частный предприниматель — налоговый резидент иностранного государства, нужен идентификатор налогоплательщика.

Если документы готовы, можно открывать РКО.

Как открыть расчетный счет

РКО в банке открывают достаточно быстро. Владельцу бизнеса не нужно подавать данные в налоговую инспекцию, так как банк сам информирует ФНС об открытии расчетного счета.

При выборе банка нужно убедиться в его надежности: например, проверить его рейтинг на официальном сайте Центробанка. Не менее важно изучить тарифные планы банковской организации и их возможности.

Банки предлагают клиентам разные пакеты услуг в зависимости от потребностей бизнеса. Есть специальные тарифы для индивидуальных предпринимателей и для крупных компаний, работающих с валютой. Так, пакет услуг «Легкий старт» от Сбера включает:

1. бесплатное открытие и ведение счета;
2. переводы на счета физических лиц до 500 тыс. руб. в месяц без комиссии;
3. сервисы для ведения бизнеса: бухгалтерия для ИП, консультации юриста, поиск сотрудников, отправка отчетности абсолютно бесплатно.

За обслуживание расчетного счета нет дополнительной платы и лимитов по поступлениям от контрагентов. После выбора тарифа нужно собрать документы с учетом требований конкретного банка.

Порядок подключения к РКО

Процесс открытия счета не зависит от формы ведения бизнеса. А онлайн это сделать проще и быстрее. Разберемся, как нужно действовать, чтобы открыть РКО в интернет-банке.

1. Подготовить документы (копии и оригиналы) с учетом требований банка.
2. Заполнить заявление на открытие расчетно-кассового обслуживания по установленной форме.
3. Получить номер расчетного счета с помощью предварительного бронирования реквизитов.
4. Предоставить оригиналы документов в отделение банка в течение месяца после резервации счета.
5. Дождаться окончания проверки документов и получить доступ ко всем функциям расчетного счета.

Налоговые резиденты РФ могут дистанционно подключить РКО, только если у них есть действующий расчетный счет. Функция доступна для индивидуальных предпринимателей или единственного учредителя организации.

Чтобы подключить РКО дистанционно, нужно заполнить заявление в системе «Сбербанк Онлайн», подписать его и ожидать ответа от банка. Это сэкономит время, так как заявителю не придется лично приносить документы в отделение банка.

Почему могут отказать в РКО

Иногда банк может отказать в подключении расчетно-кассового обслуживания. Основания, из-за которых могут возникнуть сложности:

1. У юридического лица или ИП есть незакрытые судебные дела.
2. Обнаружены случаи нелегального обналичивания денег. Поводом для подозрений может послужить отсутствие финансовой отчетности и низкая налоговая нагрузка.
3. Текущий счет организации заблокирован в другом банке. Для открытия РКО необходимо разблокировать счет.
4. Предоставлены не все документы или в них были обнаружены дефекты сканирования или печати. Перед подачей заявления на подключение РКО предпринимателю стоит проверить документы.
5. Компания ведет два несовместимых друг с другом вида деятельности. Например, медицинская организация занимается продвижением сайтов. В этом случае можно аргументировать повторный запрос на расчетно-кассовое обслуживание, предоставив сведения о кодах экономической деятельности (ОКВЭД).

После получения отказа от банка предприниматель может устранить недочеты и подать повторное заявление на открытие РКО.

Существуют и другие причины отказа. РКО могут не подключить, если компания не ведет деятельность, признана ненадежной либо у нее подозрительный юридический адрес. Если банк не подтвердил документально свои обвинения в адрес предпринимателя, можно обращаться в суд. По ст. 846 ГК РФ банковская организация обязана открыть счет, если уважительные причины для отказа отсутствуют.