РКО: что это, какие услуги входят и сколько стоит

РКО простыми словами

Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) — это комплекс банковских услуг для бизнеса, который помогает проводить расчеты через расчетный счет. Расчетный счет — основа расчетных операций бизнеса, а РКО включает действия, которые банк выполняет при работе с ним: осуществляет платежи и переводы, принимает и выдает наличные, предоставляет выписки и другие услуги.

Состав РКО различается в зависимости от банка и тарифа. Например, предпринимателю с несколькими платежами в месяц может быть достаточно базового обслуживания счета. Магазину дополнительно потребуется эквайринг, а компании с большой наличной выручкой — удобные способы внесения денег на счет или инкассация.

Расчетный счет и РКО: в чем разница

Расчетный счет, договор банковского счета и РКО — связанные, но разные понятия.

Расчетный счет — банковский счет, который бизнес использует для расчетов. На него поступают деньги от клиентов и контрагентов, с него проходят платежи и переводы.

Договор банковского счета определяет отношения между банком и владельцем счета. В нем закрепляются права и обязанности сторон, порядок проведения операций и другие условия работы со счетом.

РКО — более широкое понятие. Это комплекс услуг, которыми бизнес пользуется при работе с расчетным счетом.

Условия банковского обслуживания закрепляются в договорах и тарифах банка: в них указано, какие операции доступны клиенту, какие лимиты действуют и сколько стоят услуги.

Проще говоря: расчетный счет — это счет бизнеса в банке, а РКО — его обслуживание и связанные с ним банковские услуги.

Какие услуги входят в РКО

РКО включает платежи, переводы и операции с наличными. Дополнительные услуги бизнес подключает в зависимости от своих задач. Условия различаются, поэтому перед подключением важно смотреть не только на стоимость тарифа, но и на то, какие операции в него входят и какие лимиты установлены.

В СберБизнесе лимиты и дополнительные сервисы можно настроить с подпиской Бизнес Прайм. Предприниматель выбирает подходящие лимиты на переводы юридическим и физическим лицам и зачисление наличных. В подписку также входят сервисы для бизнеса: например, бухгалтерия для ИП, юридическая поддержка и электронный документооборот. Конкретный состав и лимиты зависят от выбранных настроек подписки.

Какие услуги подключаются отдельно

Не все банковские услуги входят в базовый набор РКО. Часть из них подключают, когда у бизнеса появляется соответствующая задача.

Эквайринг подключается для приема безналичной оплаты. С его помощью бизнес принимает оплату банковскими картами и другими доступными способами.

Инкассация обеспечивает доставку наличной выручки из торговой точки или офиса в банк. Услуга может быть полезна компаниям, которые регулярно работают с крупными суммами наличных.

Отдельно также могут подключаться:

• зарплатный проект,
• услуги для работы с зарубежными контрагентами,
• дополнительные бизнес-карты.

Поэтому РКО лучше рассматривать не как одинаковый для всех пакет, а как основу банковского обслуживания, которую бизнес дополняет нужными ему услугами.

Из чего складывается стоимость РКО

Стоимость РКО — это не только ежемесячная плата за обслуживание счета.

В упрощенном виде расходы можно представить так:

стоимость РКО = плата за тариф + комиссии за операции сверх лимитов + стоимость дополнительных услуг.

На итоговую сумму влияют несколько параметров.

Плата за обслуживание

Банк может устанавливать ежемесячную плату за тариф или предлагать обслуживание без фиксированной платы при определенных условиях.

Но сравнивать предложения только по этому показателю недостаточно.

Количество платежей и переводов

В тариф может входить определенное количество или объем операций. После превышения лимита за следующие платежи или переводы может взиматься комиссия.

Поэтому тариф определяет не только стоимость обслуживания, но и лимиты и комиссии операций.

Переводы физическим лицам

Условия переводов со счета бизнеса физическим лицам могут отличаться от условий платежей организациям и ИП. Если предприниматель или компания регулярно проводит такие операции, их объем стоит учитывать при выборе тарифа.

Работа с наличными

Внесение и снятие денег могут также повлиять на стоимость РКО. Бизнесу с большой долей наличной выручки нужно заранее учитывать этот показатель.

Дополнительные услуги

Эквайринг, инкассация и другие сервисы могут иметь собственные условия и стоимость. Поэтому самый дешевый базовый тариф не всегда означает минимальные расходы на РКО в целом. Сравнивать лучше предполагаемую стоимость всех операций, которыми бизнес действительно будет пользоваться.

Как выбрать состав услуг

Подходящий набор РКО зависит прежде всего от того, как бизнес пользуется счетом. Перед выбором стоит оценить не только оборот компании, но и количество и виды операций.

• Сколько платежей бизнес проводит каждый месяц. Чем больше поставщиков и подрядчиков, тем важнее количество платежей, включенных в тариф, и стоимость операций сверх лимита.
• Кому переводятся деньги. Если бизнес регулярно переводит средства физическим лицам, стоит отдельно изучить условия таких операций.
• Есть ли наличная выручка. Для розницы, общепита и сферы услуг важны стоимость внесения наличных, доступные способы пополнения счета и необходимость инкассации.
• Как клиенты оплачивают покупки. Если бизнес принимает оплату картами или другими безналичными способами, потребуется эквайринг.
• Есть ли сотрудники. При регулярных выплатах работникам может пригодиться зарплатный проект.
• Какие дополнительные задачи есть у бизнеса. Например, работа с зарубежными контрагентами, электронный документооборот или выпуск нескольких бизнес-карт.

В результате одному предпринимателю подойдет базовый набор операций, а другому — тариф с большими лимитами и дополнительными услугами. Поэтому сначала стоит определить профиль операций бизнеса — и только после этого выбирать конкретный тариф.

Как подключить РКО

Для подключения РКО бизнесу нужен расчетный счет. Обычно процесс подключения выглядит так:

1. Выбрать банк.
2. Подать заявку на открытие расчетного счета.
3. Передать необходимые сведения и документы.
4. Выбрать подходящий тариф и состав банковских услуг.
5. Заключить договор и подключить нужные сервисы.

В СберБизнесе открыть расчетный счет и настроить условия РКО под задачи бизнеса можно с подпиской Бизнес Прайм. При выборе стоит учитывать профиль операций: сколько платежей и переводов осуществляет компания, работает ли она с наличными и какие дополнительные услуги ей нужны.

Бизнес Прайм позволяет подобрать объем банковских услуг под потребности бизнеса и при необходимости подключить дополнительные сервисы. Подробнее о том, как открыть расчетный счет для ИП, мы рассказывали в статье «Расчетный счет для ИП: полная инструкция по открытию и использованию».

Частые вопросы об РКО

Как расшифровывается «РКО»?

РКО — это расчетно-кассовое обслуживание. Так называют комплекс банковских услуг, связанных с расчетным счетом бизнеса.

РКО и расчетный счет — это одно и то же?

Нет. Расчетный счет — это банковский счет для операций бизнеса. РКО — комплекс услуг по работе с ним: платежи, переводы, операции с наличными и другие возможности.

Что входит в РКО?

Обычно РКО включает ведение расчетного счета, платежи и переводы, получение денег от контрагентов, работу с наличными и предоставление информации об операциях. Точный набор зависит от банка и тарифа.

Сколько стоит РКО?

Единой стоимости нет. Она зависит от платы за тариф, количества и видов операций, установленных лимитов и дополнительных услуг.

Всегда ли эквайринг входит в РКО?

Нет. Эквайринг обычно подключается как отдельная услуга для приема безналичной оплаты. Конкретные условия зависят от банка и тарифа.

Что такое тариф РКО?

Тариф определяет условия обслуживания: стоимость, включенные операции, лимиты и комиссии за их превышение.

Что такое Бизнес Прайм и как он связан с РКО?

Бизнес Прайм — тариф Сбера для расчетно-кассового обслуживания, в котором можно подобрать подходящие лимиты на основные операции и пользоваться дополнительными сервисами для бизнеса. Конкретный состав услуг, лимиты и стоимость зависят от выбранных условий.

Как понять, какой тариф подойдет бизнесу?

Нужно оценить профиль операций: количество платежей, переводы физическим лицам, работу с наличными, способы приема оплаты и необходимые дополнительные услуги. Чем точнее бизнес оценит будущие операции, тем проще подобрать подходящий состав РКО.

Обязательно ли ИП открывать расчетный счет?

Общего требования, по которому каждый ИП обязан иметь расчетный счет, нет. Но счет необходим для многих безналичных расчетов и банковских услуг, которыми предприниматели пользуются в повседневной работе.

Главное об РКО

• РКО — комплекс банковских услуг для бизнеса.
• РКО включает платежи, переводы и операции с наличными.
• Тариф влияет на лимиты и комиссии.
• Подходящий состав услуг зависит от профиля деятельности бизнеса.
• В Сбере условия РКО можно настроить в рамках тарифа Бизнес Прайм — с учетом задач и профиля операций бизнеса.
• Условия банковского обслуживания закрепляются в договоре и тарифах банка.