Каким бывает эквайринг и какой нужен вашему бизнесу?

Что такое эквайринг?

Эквайринг — технология, которая позволяет бизнесу принимать оплату от клиентов с использованием банковских карт. Для этого нужен специальный терминал. Расплачиваться клиенты могут кредитными или дебетовыми картами либо через платёжные системы Apple Pay и Google Pay — с помощью смартфонов и связанных с ними часов и браслетов. При оплате средства сначала поступают в банк-эквайер, а уже потом переводятся на счёт компании.

Участники эквайринга

В цепочке эквайринга три основных звена.

1. Торговая точка. Владелец бизнеса — тот, кто принимает оплату. Для этого он заключает договор эквайринга.
2. Банк-эквайер. Предоставляет бизнесу услугу и оборудование, обслуживает расчётный счёт компании и получает комиссию с каждого поступления. Для приёма платежей в офлайновых торговых точках используют POS-терминалы (point of sale). Этот аппарат распечатывает слип-чек — нефискальный документ, который подтверждает, что операция проведена.
   На банке лежит ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке. Также банк должен быть зарегистрирован в национальных и международных платежных системах: Visa, Mastercard, American Express, «Мир».
3. Банк-эмитент. Это банк, который выпустил карту клиента, совершающего покупку.
   Для клиента, оплачивающего товар или услугу картой, весь процесс бесплатный. За работу банка-эквайера торговая точка платит процент от каждой транзакции.

Как проходит процесс оплаты при помощи эквайринга?

1. Сначала клиент прикладывает карту к терминалу, а в онлайн-магазине — вводит данные карты в специальной форме оплаты.
2. Дальше запрос о данных поступает банку, выпустившему карту (банку-эмитенту). Он должен подтвердить, что на счету у клиента есть необходимая для покупки сумма.
3. Клиент подтверждает операцию: вводит пин-код или код из смс.
4. Банк-эмитент переводит нужную сумму на счёт банка-эквайера.
5. Клиент получает чек об операции, распечатанный через терминал, или подтверждение покупки в интернет-магазине на e-mail.
6. Банк переводит деньги на счёт продавца (за вычетом комиссии). Максимальный срок для перевода — три рабочих дня.

Виды эквайринга

• Торговый эквайринг. Эта система включает все безналичные платёжные операции, которые производятся через POS-терминалы в местах торговли: в магазинах, кафе и ресторанах, кинотеатрах, аптеках, салонах красоты, отелях, на заправках и вокзалах.

• Интернет-эквайринг. Он работает при совершении покупок в интернете. Дополнительное оборудование в этом случае не нужно. Покупки оплачиваются банковской картой через специальный веб-интерфейс. Он обеспечивает передачу информации о платеже и сохраняет её конфиденциальность.

• ATM-эквайринг. В эту категорию входят терминалы или банкоматы, через которые можно провести оплату услуг, например положить деньги на телефон, оплатить интернет или услуги ЖКХ.

• Мобильный эквайринг. Такая система позволяет принимать оплату с помощью мобильного телефона или планшета и mPOS-терминала. Это можно делать в любом удобном месте без привязки к торговой точке. Мобильный терминал подключается к разъёму планшета или смартфона и управляется через мобильное приложение.

Как выбрать эквайринг для бизнеса?

Чтобы выбрать эквайринг, обращайте внимание на следующее:

1. Наличие скрытых платежей
   Внимательно изучите тарифы, в том числе мелкий шрифт в договоре, и выясните, нет ли дополнительных платежей.
2. Скорость зачисления денег на счёт
   Лучше, чтобы деньги приходили максимально быстро, в идеале на следующие сутки или за 2–3 дня.
3. Необходимое оборудование
   Как правило, терминал эквайринга можно арендовать и приобрести. Иногда вы можете подключить эквайринг от банка с собственным устройством. Изучите технические требования к оборудованию, поддерживает ли терминал Wi-Fi — в этом случае обмен данными будет происходить быстрее, чем по модему.
   Чем больше платёжных систем поддерживает банк, тем лучше. Например, эквайринг СберБизнеса поддерживает карты «Мир», Visa, Mastercard, UnionPay, JCB, American Express.
4. Наличие техподдержки и сервисного обслуживания
   Если она есть, это плюс: быстро ответит на вопросы при подключении и использовании эквайринга, поможет справиться с трудностями или разобраться в случае поломки оборудования.

Сколько стоит эквайринг?

Владелец бизнеса платит за эквайринг комиссию с каждой транзакции. Размер комиссии зависит от банка и от вида эквайринга. В СберБизнесе ставка по торговому эквайрингу — от 1,6% от оборота.

Плюсы и минусы эквайринга

За эквайринг надо платить. Но среди плюсов — следующее:

• увеличение объёма продаж (людям часто удобнее использовать карту);
• повышение статуса компании;
• экономия на инкассации;
• снижение риска мошенничества (нельзя расплатиться фальшивыми купюрами).