Что такое эквайринг и зачем он бизнесу

Эксперт:

Что такое эквайринг

Эквайринг — это технология, которая позволяет бизнесу принимать безналичную оплату от клиентов через специальный терминал. Клиенты могут расплачиваться пластиковыми картами или по QR-коду, смартфоном или иным устройством, которое поддерживает функцию бесконтактной оплаты. Также в последнее время все более популярной становится оплата по биометрии.

Как работает эквайринг

Для клиента все выглядит просто: он подносит карту или телефон к терминалу, средства списываются с его счета, и он совершает покупку.

Для продавца процесс немного длиннее: деньги на его расчетный счет придут в течение нескольких рабочих дней после совершения покупки, потому что они сначала поступают в банк-эквайер, а уже потом переводятся на счет компании.

Сбер предлагает продавцам самим создать свой QR-код. Это легко сделать онлайн в интернет-банке СберБизнес. QR-код можно показать на экране телефона или распечатать для получения оплаты от клиентов Сбера.

Участники эквайринга

В цепочке эквайринга несколько основных звеньев:

1. Продавец. Владелец бизнеса — тот, кто принимает оплату. Для этого он заключает договор эквайринга. Офлайн-бизнес устанавливает терминал, онлайн-бизнес — подключает платежный шлюз.
2. Банк-эквайер. Предоставляет бизнесу услугу и оборудование, обслуживает расчетный счет компании и получает комиссию с каждого поступления. Для приема платежей в офлайновых торговых точках используют POS-терминалы (point of sale). Этот аппарат распечатывает слип-чек — нефискальный документ, который подтверждает, что операция проведена. На банке лежит ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке.
3. Банк-эмитент. Это банк, который выпустил карту клиента, совершающего покупку. Для клиента, оплачивающего товар или услугу картой, весь процесс бесплатный. За работу банка-эквайера торговая точка платит процент от каждой транзакции. Банк-эквайер и банк-эмитент может быть один и тот же, либо это могут быть разные банки.
4. Покупатель. У него должна быть банковская карта той платежной системы, которую принимает продавец. В этом лучше убедиться заранее.

Как проходит процесс оплаты при помощи эквайринга?

1. Сначала клиент прикладывает карту к терминалу, а в онлайн-магазине — вводит данные карты в специальной форме оплаты.
2. Дальше запрос о данных поступает банку, выпустившему карту (банку-эмитенту). Он должен подтвердить, что на счете у клиента есть необходимая для покупки сумма.
3. Клиент подтверждает операцию: вводит ПИН-код или код из СМС.
4. Банк-эмитент переводит нужную сумму на счет банка-эквайера.
5. Клиент получает чек об операции, распечатанный через терминал, или подтверждение покупки в интернет-магазине на email.
6. Банк переводит деньги на счет продавца (за вычетом комиссии). Максимальный срок для перевода — три рабочих дня.

Виды эквайринга

Какой эквайринг подключать, зависит от вида предпринимательской деятельности. Например, розничной торговой точке — торговый, службе доставки — мобильный, интернет-магазину — интернет-эквайринг.

Торговый эквайринг

Эта система включает все безналичные платежные операции, которые производятся через POS-терминалы в местах торговли: в магазинах, кафе и ресторанах, кинотеатрах, аптеках, салонах красоты, отелях, на заправках и вокзалах.

Интернет-эквайринг

Он работает при совершении покупок в интернете. Дополнительное оборудование в этом случае не нужно. Покупки оплачиваются банковской картой через специальный веб-интерфейс. Он обеспечивает передачу информации о платеже и сохраняет ее конфиденциальность.

ATM-эквайринг

В эту категорию входят терминалы или банкоматы, через которые можно провести оплату услуг: например, положить деньги на телефон, оплатить интернет или услуги ЖКХ.

Мобильный эквайринг

Такая система позволяет принимать оплату с помощью мобильного телефона (или планшета) и mPOS-терминала. Это можно делать в любом удобном месте без привязки к торговой точке. Мобильный терминал подключается к разъему планшета или смартфона и управляется через мобильное приложение.

Оплата по QR-коду

Чтобы оплатить товар или услугу, достаточно отсканировать QR-код или перейти по платежной ссылке СБП, которую формирует продавец в интернет-банке. Затем нужно подтвердить платеж в приложении банка.

Плюсы и минусы эквайринга для ИП и компаний

Как и у любой платежной системы, у эквайринга есть свои достоинства и недостатки.

Плюсы эквайринга:

• Увеличение объема продаж
  Объем наличных средств снижается, а количество безналичных расчетов растет. При оплате картой нередко предусмотрен кешбэк, что обеспечивает дополнительную выгоду. Именно поэтому клиенты предпочитают такой вид оплаты, что увеличивает объем продаж компаний, которые принимают безналичную оплату.
• Удобство расчетов
  Один из основных плюсов как для клиента, так и для предпринимателя. Бизнесу не нужно пересчитывать, хранить, сдавать деньги, нет проблем с разменом купюр. Все это уменьшает очереди и делает покупку более быстрой и доступной.
• Экономия на инкассации
  Бизнесу не нужно тратить деньги и время для того, чтобы перевезти наличку в банк. Средства сразу поступают на счет предпринимателя.
• Снижение риска мошенничества
  Безналичные расчеты снижают все риски, связанные с наличкой: исключают ошибку в сумме сдачи, фальшивые купюры.

Минусы эквайринга:

• Технический сбой
  Терминал может сломаться, или пропадет связь с банком из-за сбоя в работе интернета. Также может отключиться электричество, или сядет аккумулятор. При возникновении этих технических неполадок нельзя провести оплату через терминал.
• Расходы на покупку или аренду, обслуживание терминала
  Бизнесу придется платить комиссию за эквайринг. Обычно 1–2,5% для торгового эквайринга, 3,5–5% для интернет-эквайринга. Также придется приобрести или взять в аренду специальное оборудование и чинить его в случае поломки.
• Деньги на счет поступают не сразу
  Срок зачисления устанавливает банк-эквайер. В среднем это 1–3 рабочих дня.

Что значит эквайринг для самозанятых

Для подключения эквайринга нужен расчетный счет, на который будут поступать деньги от покупателей. Самозанятый не может открыть расчетный счет, это запрещено законодательством. А значит, не может воспользоваться эквайрингом.

Но если самозанятый поменяет статус на ИП на НПД, то, сохранив все преимущества самозанятого, получит дополнительные возможности, в том числе открытие расчетного счета и подключение эквайринга.

Нужна ли онлайн-касса для подключения

Напрямую эквайринг никак не связан с кассой. Однако в подавляющем большинстве случаев бизнес обязан выдавать покупателям кассовые чеки.

Исключения составляют продавцы журналов и газет, безалкогольных напитков, молока и воды в розлив и прочего. О том, какому бизнесу не обязательно применять кассовый аппарат, указано в законе № 54-ФЗ, в п. 2 ст. 2.

Обойтись без эквайринга могут и интернет-магазины. Им можно арендовать устройства в дата-центре. Облачные кассы работают как приложение, самого устройства нет. Но облачные кассы, как и физические, обязательно подключаются с фискальным накопителем и подпиской ОФД.

В случае с облачной кассой операция происходит так: клиент дает адрес своей электронной почты, оплачивает покупку картой через интернет-эквайринг и получает чек облачной кассы на адрес почты.

От чего зависят тарифы эквайринга

Стоимость тарифов эквайринга формируется из нескольких составляющих.

Комиссия эквайринга — процент от оборота. Его взимают сразу при оплате, и на расчетный счет сумма зачисляется за вычетом этой комиссии. Будьте внимательны, снижение процента может компенсироваться увеличением комиссии за снятие или перевод денег со счета.

Сервисная плата — ежемесячный платеж за обслуживание и техподдержку POS-терминала. В том случае если бизнес использует свое оборудование, этой платы нет. Дешевле обходятся небольшие mPOS-устройства, однако более функциональны смарт-терминалы с онлайн-кассой.

Особые условия. Банки на свое усмотрение могут устанавливать особые условия по разным видам эквайринга. Так, в Сбере по торговому эквайрингу существует динамический тариф, который автоматически пересчитывается каждый месяц. Если обороты растут, то тариф снижается.

Как выбрать эквайринг для бизнеса

Чтобы выбрать эквайринг, обращайте внимание на следующее:

1. Наличие скрытых платежей. Внимательно изучите тарифы, в том числе мелкий шрифт в договоре, и выясните, нет ли дополнительных платежей. Подберите тариф, который подходит вашему бизнесу с учетом продаж.
2. Скорость зачисления денег на счет. Лучше, чтобы деньги приходили максимально быстро, в идеале на следующие сутки или за два-три дня.
3. Необходимое оборудование. Как правило, терминал эквайринга можно арендовать или приобрести. Иногда можно подключить эквайринг от банка с собственным устройством. Изучите технические требования к оборудованию, поддерживает ли терминал Wi-Fi — в этом случае обмен данными будет происходить быстрее, чем по модему.
4. Наличие техподдержки и сервисного обслуживания. Если она есть, это плюс: быстро ответит на вопросы при подключении и использовании эквайринга, поможет справиться с трудностями или разобраться в случае поломки оборудования.

Как подключить эквайринг в Сбере

Если у вас есть расчетный счет в интернет-банке СберБизнес, эквайринг можно подключить онлайн. Рассказываем, как это сделать.

1. В личном кабинете интернет-банка СберБизнес перейти в раздел «Эквайринг» и в открывшемся окне нажать на кнопку «Перейти к подключению».
2. Заполнить заявление на подключение услуги:
3. • выбрать оборудование (онлайн-кассу c QR-кодом, терминал с QR-кодом SberPay, QR-код SberPay);
   • ввести параметры выбранного оборудования;
   • при регистрации онлайн-кассы выбрать готовый тариф или настроить его параметры вручную;
   • выбрать нужное приложение (например, «Учет доходов и расходов»);
   • выбрать дату установки оборудования и ввести адрес торгово-сервисной точки;
   • заполнить информацию о точке (вид деятельности, адрес, график работы, счет для зачисления, если нужна помощь менеджера в подключении фискализации — СНИЛС).
3. Подписать и отправить заявление в банк (кнопка «Подписать и отправить»).
4. Ждать обратной связи от сотрудника банка для согласования даты установки онлайн-кассы или терминала. По цифровым продуктам эквайринга инструкции направляются сразу.

Подробнее с процессом подключения эквайринга можно ознакомиться здесь.