Эксперт:

Что такое пассивный доход

Пассивный доход — это доход, который не связан с основной работой или ведением бизнеса. Человек вкладывает деньги в финансовые инструменты, и они начинают работать на него. Пассивный доход доступен всем — от студентов и молодых специалистов до семей с детьми и предпринимателей. Главное — оценить свои финансы, все риски и выбрать подходящий источник.

Пассивный доход нужен, чтобы:

• обеспечить финансовую стабильность,
• покрыть текущие расходы,
• получить прибавку к пенсии в старости,
• меньше зависеть от зарплаты,
• обеспечить образование детей,
• накопить на отпуск или другие цели,
• защитить сбережения от инфляции,
• диверсифицировать портфель.

Признаки пассивного дохода

• Долгосрочный характер — инструменты приносят деньги много лет.
• Минимальные затраты времени на управление.
• Регулярное поступление денег.
• Увеличение дохода с ростом инвестиций.
• Доходность выше издержек и инфляции.
• Налоговые льготы или преимущества для некоторых форм пассивного дохода.

Варианты пассивного дохода в 2025 году

Традиционные вклады, акции и облигации, аренда недвижимости и бизнес, а также участие в партнерских программах позволяют получать стабильный доход без активного вовлечения. Главное — выбрать стратегию, которая лучше всего соответствует вашим целям и уровню риска.

1. Вклад

Вклад — это сумма, которую человек отдает банку на хранение на определенный срок. Банк платит за это процент. Выплаты могут быть годовыми или ежемесячными.

Объем вложений: начинается от 1 тыс. руб.

Как получать доход:

1. Изучить предложения банков.
2. Выбрать вариант вклада с повышенной ставкой.
3. Оставлять поступающие проценты на вкладе.
4. Регулярно пополнять вклад (если есть возможность пополнения).
5. Открыть сразу несколько вкладов с разными сроками для увеличения пассивного дохода. Например, на 3, 6, 9 месяцев и год.

Сколько можно заработать: чем выше ключевая ставка Центробанка России, тем более высокий процент предлагают банки по вкладам. Сейчас ставка по депозитам в некоторых банках может доходить до 20%, но? если регулятор понизит ключевую ставку, ставки по вкладам упадут. Например, если вложить 100 тыс. руб. под 18% на год без возможности пополнения, то можно получить через 12 месяцев доход в размере 18 тыс. руб.

Сбер предлагает предпринимателям целую линейку продуктов для размещения свободных средств на разных условиях. Клиент может сам выбрать депозит и получить дополнительный доход, а если сделать это онлайн, ставка будет выше на 1,07%.

Плюсы:

• самый простой вариант пассивного заработка: нужно лишь положить деньги, банк автоматически начисляет проценты и извещает об окончании действия вклада;
• сумма до 1,4 млн руб. защищена системой страхования вкладов в случае банкротства банка;
• вклад можно открыть на любой срок, с возможностью пополнения или частичного снятия денег без потери процентов;
• для открытия вклада не нужны глубокие познания в финансах;
• банки — надежные финансовые институты, которые соблюдают законы и обеспечивают сохранность денег клиентов;
• можно получить дополнительные услуги от банка: например, бесплатное обслуживание карты или кредит на выгодных условиях;
• доход от вклада могут освободить от налогообложения, если общая сумма начисленных процентов по всем вкладам и счетам за год не превысила лимита: 1 млн руб., умноженный на максимальное значение ключевой ставки Центробанка за год, в котором инвестор получил доход, — НДФЛ выплачивают с дохода от вклада, который превышает эту сумму.

Минусы и риски:

• в течение срока вклада нельзя менять условия;
• если забрать деньги раньше, можно потерять проценты;
• процентные ставки по вкладам обычно ниже, чем по другим инвестиционным инструментам;
• проценты не всегда полностью покрывают инфляцию.

2. Облигации

Облигации — это ценные бумаги, которые выпускают компании или государство. Покупая облигацию, человек дает деньги в долг ее эмитенту. А тот обязуется вернуть эту сумму через определенное время и выплачивать проценты в течение всего срока, пока инвестор владеет облигацией.

Объем вложений: можно начать с покупки 10–30 облигаций, средняя стоимость ценной бумаги составляет 950 руб.

Как получать доход: купить облигации при выпуске (обычно в первый день обращения ценные бумаги продаются по номинальной стоимости) и получать регулярные купонные выплаты (проценты) до момента погашения облигации. Кроме того, некоторые бумаги уже после выпуска продаются со скидкой от их номинальной цены. Когда облигация достигнет срока погашения, инвестор получит ее полную стоимость.

Сколько можно заработать: например, облигация стоимостью 1 000 руб. выпущена на два года. Каждые полгода инвестору выплачивают купонный доход в размере 70 руб. Таким образом, за год к цене бумаги прибавится 140 руб., доходность облигации составит 14% годовых.

Доходность ценной бумаги зависит от ключевой ставки Центробанка: когда регулятор поднимает ставку, процент по ценным бумагам растет. Когда ставка снижается, процент по облигациям падает. Доходность бумаг можно посмотреть на сайтах Московской и Санкт-Петербургской бирж или в онлайн-приложении брокера.

Плюсы:

• возможность выбрать бумаги с разными сроками погашения и рейтингами кредитоспособности, а также купить и продать их в любой момент;
• колебания цен облигаций меньше, чем у акций;
• предлагают фиксированный доход;
• доступны налоговые льготы, если покупать облигации на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).

Минусы и риски:

• чем выше процентная ставка, тем больше будет доход от облигации, но тем выше риск, что у эмитента могут быть проблемы с платежеспособностью;
• сравнительно низкая доходность: годовая прибыль от надежных и низкорисковых инструментов превышает уровень инфляции на 1–2%;
• налог со всего купонного дохода по облигациям, независимо от даты выпуска и размера купонной ставки (НДФЛ в размере 13%, а если годовой доход выше 5 млн руб. — 15%);
• деньги на брокерских счетах и ИИС не страхуются;
• зависимость цены облигации от множества факторов, начиная с политики Центробанка в отношении ключевой ставки и заканчивая уровнем инфляции;
• риск того, что эмитент не сможет выплатить проценты или вернуть основную стоимость облигации;
• если облигации номинированы в иностранной валюте, изменение ее курса может сказаться на доходности и стоимости бумаги;
• при покупке и продаже облигаций могут взимать комиссию;
• инвестирование в облигации требует определенных знаний и опыта.

3. Акции

Акции — это ценные бумаги, которые дают владельцу право на долю в компании. Когда человек покупает акцию, он становится совладельцем компании и получает право на часть ее прибыли. А компания, в свою очередь, может выплачивать дивиденды акционерам.

Объем вложений: сумма зависит от целей и ожидаемой доходности. Дивиденды могут составлять до 20% годовых от стоимости акции. Для начала можно вложить 10 тыс. руб. в покупку ценных бумаг двух-трех крупных компаний.

Как получать доход: зарабатывать можно на дивидендах и росте стоимости акций.

• Дивиденды. Их выплачивают из своей прибыли многие компании. Размер дивидендов зависит от финансовых результатов компании, ее политики выплаты дивидендов.
• Рост цены акций. Если стоимость бумаг растет, можно продать акции и получить прибыль от разницы между ценой покупки и ценой продажи.

Сколько можно заработать: например, стоимость акции банка составляет 311 руб., а дивиденды — 34 руб. в год с одной бумаги. Доходность акции равна 34 / 311 × 100 = 10,9%.

Если правильно диверсифицировать портфель, то при долгосрочной стратегии можно получать от 12 до 15% в год. Если речь идет о более коротких промежутках времени, доход может быть как больше, так и меньше, можно и вовсе получить убыток. В 2024 году самая высокая дивидендная доходность по российским акциям составляла 116,93%. Важно выбирать солидные компании: их акции со временем растут в цене, как и размер дивидендов. Прежде чем купить акции, нужно тщательно оценить свои финансовые возможности, цели и уровень терпимости к риску.

Плюсы:

• низкий порог входа;
• быстрота сделок;
• акции компаний из разных отраслей;
• подходят для краткосрочного и долгосрочного инвестирования;
• можно покупать акции на индивидуальный инвестиционный счет и получать налоговый вычет;
• могут приносить высокую доходность;
• инвестирование в разные компании позволяет снизить риски, связанные с конкретной компанией или отраслью.

Минусы и риски:

• акции могут значительно колебаться в цене, а это риск потерять часть или весь вложенный капитал;
• будущее компаний и рынков сложно предсказать, поэтому результаты инвестиций в акции могут быть непредсказуемыми;
• рынок акций может быть очень волатильным, это грозит значительными колебаниями стоимости ценных бумаг;
• акции не гарантируют доходность, и инвесторы могут не получить ожидаемую прибыль;
• инвестиции в акции облагаются налогами, что снижает потенциальную доходность, — НДФЛ уплачивается с дивидендов и дохода от разницы между ценами продажи и покупки ценных бумаг;
• за сделки купли-продажи надо платить комиссию;
• инвестирование в акции требует определенных знаний и опыта, а также времени и усилий для мониторинга рынка и управления портфелем.

4. Арендный бизнес

Арендный бизнес — это сдача в краткосрочную или долгосрочную аренду коммерческой (офисы, магазины, склады) или жилой (квартиры, дома) недвижимости, оборудования или других активов.

Объем вложений: зависит от того, что планируется сдавать в аренду. Например, к началу 2025 года средняя стоимость квадратного метра на вторичке в России составляла 128 тыс. руб. Таким образом, цена однокомнатной квартиры площадью 33 кв. м была равна 4,2 млн руб.

Как получать доход:

1. Найти объект, который заинтересует арендаторов, рассчитать потенциальную доходность и купить его. Либо использовать недвижимость, оборудование и другие активы, которые уже находятся в собственности.
2. Разместить рекламу об объекте, чтобы найти клиентов. Можно использовать контекстную рекламу, соцсети, SEO-продвижение.
3. Заключить договор аренды.

Сколько можно заработать: доходность зависит от региона, в котором находится бизнес, от состояния рынка, ставок аренды и платежеспособности арендаторов. Так, доходность инвестиций в однокомнатную квартиру может составлять 4–6%. Со временем стоимость недвижимости растет в цене, что приводит к увеличению стоимости активов.

Плюсы:

• постоянный спрос;
• стабильный доход при долгосрочной аренде;
• стоимость недвижимости растет вместе с инфляцией, что защищает инвестиции от обесценивания денег;
• минимум времени на управление при долгосрочной аренде объектов;
• можно купить готовый арендный бизнес с заключенными договорами и якорными арендаторами;
• стоимость недвижимости растет в цене.

Минусы и риски:

• высокий уровень затрат — на покупку и ремонт;
• риск простоя объекта, если инвестор не проанализировал спрос на рынке или предложил арендаторам слишком высокие ставки аренды;
• длительный период окупаемости недвижимости — в среднем 10 лет;
• проблемы с арендаторами: они могут портить имущество, задерживать или перестать вносить оплату;
• экономические спады или рост процентных ставок могут негативно сказаться на доходности арендного бизнеса;
• необходимость платить налоги.

Советы для начала пассивного заработка

1. Помните, что пассивного дохода без вложений не бывает. Нужно тратить свои деньги и время.
2. Выберите инструмент для пассивного заработка и стратегию.
3. Оцените реальные затраты времени — будете ли вы успевать заниматься пассивным заработком. Часто дело лишь выглядит беспроблемным и не требующим особых усилий.
4. Составьте бизнес-план с расчетами. Это позволит убедиться, что бизнес будет выгодным. Учтите все расходы.
5. Выберите несколько источников пассивного дохода, чтобы денежный поток был постоянным.
6. Отслеживайте поступающие доходы, добавляйте новые инструменты и отказывайтесь от тех, которые со временем начинают хуже работать.