Правильный выбор: вклад или накопительный счет

Когда бизнес уже прошел фазу активного развития, возникает необходимость создать финансовую подушку безопасности для компании. Чтобы деньги продолжали работать, самое разумное и надежное решение — положить их в банк.

Что выгоднее — вклад или накопительный счет? Однозначного ответа тут нет. Все зависит от того, какие цели преследует клиент и на каких условиях он готов разместить средства.

Сравним вклады и накопительные счета по базовым критериям.

Сумма вложений

Вклад

Как правило, для открытия требуется, чтобы сумма превышала некий минимальный порог (например, 10 или 50 тыс. руб.). Но есть и исключения. Например, депозит «Классический» в Сбербанке можно открыть на любую сумму, главное, чтобы она не превышала 100 млн руб.

Накопительный счет

Можно открыть на любую сумму. Главное, чтобы у клиента уже был открыт расчетный счет в этом банке. Все операции по накопительному счету совершаются через расчетный.

Срок

Вклад

При открытии вклада определяется срок и процент, под который будут лежать деньги. Снимать средства в течение срока действия вклада нельзя. Если условия вклада предполагают пролонгацию, то после окончания срока вклада он автоматически продлевается на новый срок. При этом процентная ставка на новом вкладе будет такой, какая действует на момент пролонгации.

Накопительный счет

Открывается бессрочно. В любой момент можно доложить или снять средства. Но чтобы не потерять проценты за последний месяц, нужно дождаться окончания расчетного периода.

Проценты

Вклад

В зависимости от условий проценты могут начисляться как в конце срока, так и ежемесячно. Однако ставки по таким вкладам обычно ниже. Важно помнить, что если снять даже часть средств в течение срока действия депозита, он автоматически закрывается.

Накопительный счет

Проценты начисляются даже в том случае, если вы снимаете или докладываете средства. Чем выше сумма на счете, тем выше процент. В зависимости от условий проценты могут начисляться либо на ежемесячный, либо на ежедневный остаток.

Дополнительные условия

Перед открытием как вклада, так и накопительного счета внимательно ознакомьтесь с дополнительными условиями. От их соблюдения зависит величина процентной ставки, а значит, и ваш доход. Часто это малозаметные нюансы, о которых не всегда говорят работники банка, но они обязательно прописаны в договоре.

Вклад

Это могут быть:

• Невозможность частичного снятия средств
  Как правило, это требование касается всех депозитов. Если же частичное снятие разрешено, то процентная ставка будет ниже.
• Невозможность докладывать деньги на счет
  Так же, как и со снятием средств. В депозитах, в которых предусмотрены пополнения, процентная ставка снижена.
  Например, на вклад Сбербанка «Классический» со ставкой 13,38% годовых нельзя докладывать и снимать средства. Если же выбрать вклад «Пополняемый», на который можно докладывать деньги, ставка будет 11,4%.
• Автоматическая пролонгация
  Если она не предусмотрена, то после окончания срока вклада деньги будут лежать на вкладе с минимальным процентом.
• Капитализация процентов
  Эта возможность увеличивает процентную ставку.
• Другие требования к депозиту
  Частные требования, которые по своему усмотрению может установить банк.

Накопительный счет

Чтобы получить заявленный высокий процент по накопительному счету, нередко нужно соблюсти ряд условий.

Это могут быть:

• Оборот по бизнес-карте
  Он должен быть не ниже определенной банком суммы. Если расход по карте за месяц ниже, то проценты либо начисляются по минимальной ставке, либо вообще не начисляются.
• Оплата налогов
  Предприниматель обязан ежемесячно оплачивать со счета налоги на сумму не ниже установленного лимита.
• Минимальный остаток на счете
  При совершении любых банковских операций по счету сумма на нем не должна быть ниже установленного лимита.

Важно! В некоторых банках есть лимит на проведение операций. Например, не больше шести в месяц.

Использовать вместе

Оба банковских инструмента — и вклад, и накопительный счет можно использовать вместе. Для формирования подушки безопасности можно разделить деньги. Например, одну треть положить на накопительный счет, а две трети — на депозиты разной срочности.

Налог на проценты

Проценты, полученные по вкладу или счету, облагаются налогом, если сумма процентов превышает установленный лимит. Он зависит от максимальной процентной ставки ЦБ, которая действовала на первое число каждого месяца года, в который был получен доход.

Надежная защита

Если банк входит в систему АСВ, все средства на вкладах и накопительных счетах застрахованы. Есть банки, которые страхуют только счета ИП. Все депозиты, открытые в Сбербанке, застрахованы.

Сбер предлагает своим корпоративным клиентам целую линейку продуктов для размещения свободных средств на разных условиях. Предприниматель может сам выбрать депозит и получить дополнительный доход

«Классический»

Условия вклада: Без пополнения, отзыва и частичного отзыва.

Сумма: до 30 млн рублей.

Срок: от 7 дней до 36 месяцев. Возможно размещение на 1 день — минимальная сумма на данный срок 10 млн рублей.

«Пополняемый»

Условия вклада: Без отзыва и частичного отзыва.

Сумма: до 30 млн рублей.

Срок: от 1 месяца до 1 года.

Условия пополнения: не менее 10% и не более 200% от первоначального взноса; пополнение в первой половине срока.