Банковский вклад

Вклад или депозит — один из консервативных способов хранения денег. Вкладчик размещает в банке средства на определенный срок под процент, который фиксируется до конца срока хранения. Вклады позволяют предпринимателям сохранять временно свободные деньги, получать на них проценты и планировать расходы.

Условия банковского вклада

Сроки: при открытии вклада определяется срок (от 1 месяца до 5 лет) и процент, под который будут лежать деньги. Снимать средства в течение срока действия вклада нельзя. Если условия вклада предполагают пролонгацию, после окончания срока вклада он автоматически продлевается — процентная ставка на новом вкладе остается такой, какая действовала на момент пролонгации.

Стартовые суммы: для открытия требуется, чтобы сумма превышала некий минимальный порог (например, 5 или 50 тыс. руб.). Но есть и исключения. Например, депозит «Классический» в Сбербанке можно открыть на любую сумму, главное, чтобы она не превышала 100 млн руб.

Проценты: могут начисляться как в конце срока, так и ежемесячно. Однако ставки по таким вкладам обычно ниже. Важно помнить, что, если снять даже часть денег в течение срока действия депозита, он автоматически закрывается.

Дополнительные условия:

• нельзя докладывать деньги на счет. В депозитах, в которых предусмотрены пополнения, процентная ставка снижена. Например, на вкладе Сбербанка «Классический» ставка 13,38%, если же выбрать вклад «Пополняемый», ставка будет 11,4%;
• автоматическая пролонгация. Если она не предусмотрена, то после окончания срока вклада деньги будут лежать на вкладе с минимальным процентом;
• капитализация процентов. Эта возможность увеличивает процентную ставку;
• частные требования, которые по своему усмотрению может установить банк.

Плюсы:

• сумма до 1,4 млн руб. защищена системой страхования вкладов на случай, если банк обанкротится;
• дополнительные услуги от банка, например, бесплатное обслуживание карты или кредит на выгодных условиях;
• доход от вклада освобождается от НДФЛ, если общая сумма начисленных процентов по всем вкладам и счетам за год не превысила лимит — 1 млн руб., умноженный на максимальное значение ключевой ставки Центробанка за год, в котором инвестор получил доход. В 2024 году лимит составляет 150 тыс. руб.

Минусы:

• пока действует вклад, нельзя менять условия;
• если забрать деньги раньше, можно потерять проценты.

Накопительный счет

Накопительный счет — нечто среднее между вкладом и текущим счетом. Он бессрочный, в течение всего срока хранения вкладчик может как вносить, так и снимать деньги без потери процентов. Однако сам процент может меняться. Накопительный счет помогает предпринимателям откладывать средства на развитие бизнеса и обязательные платежи (аренда, зарплата, налоги) и зарабатывать проценты на остаток суммы.

Условия накопительного счета

Сроки: открывается бессрочно. В любой момент можно доложить или снять средства. Но чтобы не потерять проценты за последний месяц, нужно дождаться окончания расчетного периода.

Стартовые суммы: можно открыть на любую сумму. Нужен расчетный счет в банке: все операции по накопительному счету совершаются через него.

Проценты: начисляются даже в том случае, если предприниматель снимает или докладывает деньги. В зависимости от условий проценты могут начисляться либо на ежемесячный, либо на ежедневный остаток.

Плюсы:

• можно свободно пополнять счет и снимать деньги без потери процентов;
• нет ограничений по срокам;
• сумма до 1,4 млн руб. защищена системой страхования вкладов, если банк обанкротится.

Минусы:

• процент ниже, чем по депозитам;
• банк может повышать или понижать процентную ставку на свое усмотрение;
• банк может ввести дополнительные условия для начисления процентов, например, установить необходимый минимум или максимум по счету.

Сравниваем вклад и накопительный счет

Выбрать более удобный для себя банковский продукт поможет наша сравнительная таблица.

Вклады и накопительные счета в Сбербанке

Сбербанк предлагает корпоративным клиентам линейку продуктов для размещения денег. Предприниматель может сам выбрать депозит и получить дополнительный доход. Сбербанк также начисляет проценты на деньги на банковском счете.

• «Классический»
  Условия вклада: без пополнения, отзыва и частичного отзыва.
  Сумма: до 30 млн руб.
  Срок: от 7 дней до 36 месяцев.
• «Пополняемый»
  Условия вклада: без отзыва и частичного отзыва.
  Сумма: до 30 млн руб.
  Срок: от 1 месяца до 1 года.
  Условия пополнения: не менее 10% и не более 200% от первоначального взноса; пополнение в первой половине срока.
• «Отзываемый»
  Условия вклада: без пополнения и частичного отзыва.
  Сумма: до 30 млн руб.
  Срок: от 1 до 12 месяцев.
  Условия отзыва: досрочный отзыв предусмотрен с 7-го дня; нужно подать заявление за 3 рабочих дня до даты отзыва.
• «Неснижаемый остаток»
  Условия вклада: без снижения минимальной суммы.
  Сумма: от 500 тыс. до 30 млн руб.
  Срок: от 7 дней до 36 месяцев.
  Условия выплаты процентов: не позднее 5-го числа месяца, следующего за месяцем окончания срока депозита.
• «Неснижаемый остаток на расчетном счете Онлайн»
  Срок размещения: от 7 дней.
  Сумма: от 500 тыс. до 30 млн руб.
  Доходность: получение процентного дохода по ставкам, близким к ставкам депозита.

Что же лучше: вклад или накопительный счет?

Однозначного ответа нет. Вклад стоит открывать, чтобы хранить крупную сумму, которая не понадобится в течение долгого времени (от 3 месяцев до нескольких лет). Это подходит тем предпринимателям, которым важен фиксированный доход и кто хочет накопить на значимое приобретение.

Открытие накопительного счета актуально для тех, кто не может или не хочет вкладывать деньги на длительный срок и кому нужны средства в свободном доступе.