Вынужденный простой: как рассчитать потери бизнеса и защитить выручку

Что в статье

• Потери от простоя
• Шаг 1. Расчет экономики одного нерабочего дня
• Шаг 2. Выявление самых уязвимых мест бизнеса
• Шаг 3. Дополнительный пункт в страховке
• Шаг 4. Закрепление в договоре аренды условий на случай аварии
• Шаг 5. Переход на комплексную страховку
• Страхование как инструмент управления рисками

Потери от простоя

Вода залила пол, оборудование вышло из строя, стены требуют ремонта — предприниматель смотрит на счет за восстановление и полагает, что это и есть весь ущерб. Но это только часть потерь.

Большинство компаний оценивают последствия аварии по стоимости испорченного имущества, тогда как основная статья расходов лежит в другой плоскости. В момент, когда бизнес останавливается, он перестает зарабатывать, но обязательства никуда не исчезают: аренда, зарплаты, налоги, проценты по кредитам продолжают начисляться. Клиенты уходят к конкурентам, поставки срываются. В результате совокупные убытки от простоя оказываются сопоставимы или даже превышают стоимость восстановления имущества.

В практике СберСтрахования есть типичные ситуации, когда разница между прямым ущербом и потерями от простоя оказывается значительной.

Пример 1. Частная клиника

Прорыв трубы залил рентген-аппарат, оборудование перестало работать, прием пациентов остановился. Восстановление отделки обошлось в 137 тыс. руб. Убытки от простоя, пока аппарат ремонтировали, составили 491 тыс. руб. — почти в четыре раза больше расходов на ремонт помещения.

Пример 2. Производство

На производстве прорвало трубу отопления. Были повреждены напольное покрытие и часть товара, а помещение закрыли на просушку на четыре дня, остановив отгрузки. Ремонт обошелся в 95 тыс. руб., тогда как сорванные поставки и упущенная прибыль обошлись в 380 тыс.— снова в четыре раза больше.

Пример 3. Магазин одежды в торговом центре

Задымление из-за короткого замыкания не повредило витрины, но товары и интерьер пропитались гарью. Торговую точку закрыли на неделю для проведения профессиональной уборки: расходы на клининг составили 110 тыс. руб., а недополученная выручка за семь дней — 450 тыс. руб. Арендную плату за этот период торговый центр не отменил.

В каждом из этих случаев сумма потерь от простоя в три-четыре раза превысила стоимость восстановления имущества. Страхование, которое покрывает только ремонт, закрывает ущерб имуществу. Основные потери приходятся на период, когда бизнес не работает и денежный поток останавливается.

Шаг 1. Расчет экономики одного нерабочего дня

Прежде чем оценивать стоимость ремонта, стоит понять цену одного дня без выручки. Эта цифра становится точкой отсчета для всех дальнейших решений — от выбора подрядчика до оценки достаточности страхового покрытия.

Дневной убыток складывается из четырех составляющих:

1. Недополученная выручка. Среднедневной оборот, который компания могла бы заработать.
2. Постоянные расходы за день. Аренда, зарплата персонала и налоги, которые не зависят от объема деятельности, проценты по кредитам — все, что продолжает начисляться независимо от того, работает бизнес или нет.
3. Потерянные клиенты. Отток аудитории после длительного простоя отразится на прибыли в ближайшие месяцы.

Для компании со средней выручкой 200 тыс. руб. в день, постоянными расходами 80 тыс. дневной убыток составит около 280 тыс. руб. Реальная цифра часто выше за счет скрытых потерь: время менеджеров на разбор последствий, срочный клининг по повышенному тарифу, сверхурочные выплаты персоналу.

Расчет дня простоя показывает, насколько критичной может быть даже короткая остановка. Он позволяет оценить необходимый объем страхового покрытия, чтобы перерыв в деятельности не обернулся кассовым разрывом.

Шаг 2. Выявление самых уязвимых мест бизнеса

Не все поломки равнозначны: выход из строя одного узла может остановить работу всей компании, тогда как отказ другого оборудования обернется лишь временными неудобствами. Задача — определить критические точки и сконцентрировать внимание на них.

Розничная торговля: холодильное оборудование. Отключение холодильников в летний сезон — потеря товара.

Общепит: водоснабжение и холодильные витрины. Без воды ресторан не готовит, без холода портится продукция.

Сфера услуг: техника, серверы и доступ в интернет. Для студии дизайна или юридической фирмы потеря связи означает невозможность работать с документами и клиентами.

Производство: станки и энергоснабжение. Остановка одного станка в цепочке может парализовать весь выпуск.

ИТ-сфера и цифровой бизнес: серверы, системы хранения данных и доступ в сеть. Час простоя сервера для интернет-магазина — это потерянные заказы и ушедшие клиенты.

Эксперты СберСтрахования рекомендуют несколько простых мер, которые снижают риски:

• Установить датчики протечки и дыма с уведомлением на телефон. Они сработают на ранней стадии и позволят минимизировать ущерб.
• Не размещать дорогую технику в подвалах и под трубами водоснабжения. Если перенести оборудование невозможно — приподнять его на подиум.
• Регулярно проверять гидроузлы и состояние электрики. Профилактика обходится дешевле, чем ликвидация аварии.
• Держать контакты резервного склада, временного логистического партнера и клининговых служб. Если помещение пришлось закрыть на просушку, можно оперативно переключить отгрузки на другую площадку.

Список критических активов пересматривается при каждом изменении: новое оборудование, расширение, переезд в другое помещение. Один раз составленный перечень быстро устаревает.

Шаг 3. Дополнительный пункт в страховке

Стандартный полис страхования имущества работает по прямой логике: ущерб — компенсация стоимости восстановления.

В этом случае убытки от перерыва в деятельности остаются за рамками договора страхования, если их возмещение не включено. Страхование убытков от перерыва в деятельности обычно оформляется как расширение полиса имущества.

Такое расширение покрывает следующие категории убытков:

1. Недополученную прибыль за период остановки.
2. Постоянные расходы, которые продолжают начисляться: аренда, зарплата персонала, налоги, проценты по кредитам.

Без этого расширения страхование имущества покрывает только ремонт. Потерянная выручка, арендные платежи за период закрытия остаются на балансе компании. В описанных случаях порядка 80% потерь пришлись на то, что стандартная страховка имущества не покрывает.

При наступлении страхового случая компания получает средства, замещающие выпавший денежный поток на время остановки. Страховка становится инструментом сохранения ликвидности.

Шаг 4. Закрепление в договоре аренды условий на случай аварии

Для бизнеса в арендованном помещении авария оборачивается дополнительным риском. Платежи продолжают начисляться, даже если доступ заблокирован не по вине арендатора. Если в договоре аренды этот момент не урегулирован, платить аренду придется за дни, когда компания не работала.

В договоре аренды необходимо проверить три пункта:

1. Обязанность арендатора платить за период отсутствия доступа в помещение.
2. Разграничение эксплуатационной ответственности и ответственность за аварии в инженерных системах.
3. Порядок возмещения ущерба от соседей или управляющей компании.

Если пункты об ответственности не прописаны, их необходимо согласовать до подписания. Когда договор уже заключен, остается сохранять все чеки и договоры на ремонт и клининг. Эти документы понадобятся для страховой выплаты, чтобы подтвердить размер расходов на восстановление.

Шаг 5. Переход на комплексную страховку

У бизнеса может быть несколько страховок: имущество, гражданская ответственность, сотрудники, киберриски. Каждый договор требует отдельного оформления, продления и учета. Это время, которого у предпринимателя немного.

Например, в СберСтраховании действует программа страховой продукт «Защита 360°». Один полис объединяет основные направления:

• имущество;
• перерыв в деятельности;
• гражданская ответственность;
• защита сотрудников: ДМС, страхование от несчастных случаев, выплаты при диагностике и лечение впервые выявленной онкологии;
• защита информации от DoS-/DDoS-атак (кибератаки на систему с целью вывести ее из строя);
• ответственность за недостатки товаров, работ и услуг.

Клиент выбирает только те риски, которые актуальны для его бизнеса. Оформление занимает три-пять минут без осмотра и лишних документов. Заявить о страховом случае можно онлайн: через личный кабинет или по электронной почте. Страховая защита сотрудников работает по всему миру круглосуточно.

Страхование как инструмент управления рисками

Что дает комплексный подход к страхованию:

• Экономия времени. Один договор вместо нескольких. Не требуется согласовывать, продлевать и вести учет по разным страховкам.
• Контроль расходов. Выбираются только те риски, которые действительно угрожают бизнесу.
• Предсказуемость. Страховка защищает от непредвиденных крупных трат, которые могут подорвать стабильность.
• Конкурентное преимущество в управлении персоналом. ДМС с лечением критических заболеваний — инструмент для привлечения и удержания сотрудников, особенно в сфере информационных технологий, юриспруденции, маркетинга и дизайна.
• Защита репутации. Акцент на защите информации и качестве услуг позволяет управлять репутационными рисками.

Страхование в комплексном формате — это сохранение денежного потока в период, когда бизнес не работает.

Услуги по страхованию оказывает ООО СК «Сбербанк страхование», лицензии Банка России СЛ № 4331, СИ № 4331 выданы 12.10.2020 бессрочно. ОГРН 1147746683479.

Адрес: Москва, ул. Поклонная, д. 3, корп. 1, 1 этаж, пом. 3.

Реклама. Рекламодатель ООО СК «Сбербанк страхование». Erid: 2RanymGQvEP