Как физическим лицам и самозанятым проводить операции по счетам без риска применения ограничительных мер

Операции с признаками подозрительных

На основании критериев подозрительных операций, установленных Банком России, есть наиболее распространенные ситуации, которые привлекают внимание кредитных организаций:

• Операции с криптовалютой. Пока этот рынок в РФ практически не регулируется. Операции с криптовалютами не запрещены, но из-за особенностей схемы расчетов банк может запросить у вас информацию о криптокошельке.
• Операции участников нелегальных онлайн-казино и лотерей. Избегайте нелегальных игровых площадок. Если переводить туда деньги, банк может заблокировать банковскую карту. Проверьте: вдруг это финансовая пирамида или незаконная игра. Список финансовых пирамид публикует Банк России — он обновляется каждый день, что само по себе говорит о том, насколько их много. А на сайте Роскомнадзора можно проверить, не запрещен ли тот или иной сайт.
• Переводы крупных сумм третьим лицам либо получение денег от других людей/организаций на счет с последующим обналичиванием. Если это происходит регулярно, у банка может возникнуть вопрос об источнике происхождения денежных средств и экономическом смысле таких операций.
• Использование личного счета для предпринимательства. По договору банковского обслуживания физлица не имеют права заниматься бизнесом по своим картам/счетам. Например, если вы как ИП принимаете оплату от покупателей на личную карту, а не на счет ИП, у банка возникнут закономерные вопросы. То же самое —— если вы оплачиваете расходы фирмы (материалы, аренду, зарплату сотрудникам) со своей карты физлица. Для этого нужно открыть счет ИП или юрлица (ООО), к которому привязывается бизнес-карта.
• Выдача/получение займов без должного документального оформления. Если вы даете или берете в долг крупную сумму, необходимо заключить договор займа. Иначе у банка могут возникнуть сомнения в природе ваших финансовых отношений.
• Операции по счету, не соответствующие уровню доходов. Если обороты по вашим картам существенно превышают задекларированные вами доходы — это повод для вопросов от банка.

Особенности работы для самозанятых

Самозанятые граждане, применяющие налог на профессиональный доход (НПД), также находятся в зоне внимания банков. Закон позволяет им работать без регистрации ИП, но с рядом ограничений:

• Лимит дохода. Если самозанятый приблизится к годовому доходу 2,4 млн руб., то свыше указанной суммы не сможет создавать чеки и проводить официально оплату. В этом случае ему можно рассмотреть вариант перехода в ИП.
• Нельзя нанимать сотрудников по трудовому договору. Самозанятый может привлекать помощников только по договорам подряда или оказания услуг. Если банк увидит перечисления в адрес физлиц с назначением, например, «зарплата», «оплата труда» или частые переводы одному и тому же лицу без назначения платежа, то он может приостановить операции.
• Ограниченный перечень видов деятельности. Самозанятым нельзя:
• • торговать подакцизными товарами;
  • добывать и реализовывать полезные ископаемые;
  • вести предпринимательскую деятельность на основе договоров поручения, договоров комиссии либо агентских договоров;
  • продавать товары, которые требуют обязательной маркировки;
  • перепродавать товары, кроме вещей собственного производства;
  • сдавать нежилую недвижимость в аренду.

Полный список ограничений опубликован в Федеральном законе № 422-ФЗ. Убедитесь, что вы не нарушаете все вышеперечисленные пункты.

Что делать, если заблокировали операции по личному и бизнес-счету

Прежде всего, не игнорируйте запрос от банка. На него нужно ответить и пояснить характер операций за указанный в запросе период. В случае получения такого запроса важно:

• Собрать необходимые документы в указанный срок. Пакет запрошенных документов может быть объемным, поэтому не стоит откладывать ответ на последний день: есть риск не уложиться в сроки или собрать неполный комплект документов.
  
  СберБизнес предоставляет всем предпринимателям бесплатные консультации по ведению бизнеса в рамках действующего в РФ законодательства, включая 115-ФЗ. Даже если у вас нет расчетного счета в Сбере, но вы хотите получить рекомендации, обратитесь по номеру горячей линии — для корпоративных клиентов 0321 доб. 6 с мобильного или 8-800-555-57-77 доб. 6 с городского телефона.
• Подробно описать вашу деятельность по полученному запросу. Подготовьте документы, которые подтверждают источник денег и содержат пояснения о смысле операций. Подойдут справка о доходах и суммах налога физического лица (форма по КНД 1175018) и/или декларация по форме 3-НДФЛ, но могут понадобиться и другие документы.
• Отправить скан-копии документов в банк. Способ передачи документов обычно указан в запросе: вложениями по электронной почте, через интернет-банк и другими способами.
• Отвечать на звонки из банка. При анализе операций могут потребоваться дополнительные разъяснения или документы. Своевременный ответ — залог доверительного диалога между владельцем счета и банком.

В будущем, чтобы избежать вопросов к операциям, пересмотрите схему ведения бизнеса, так как основная причина проблем кроется в процессах.

Советы по ведению бизнеса. Как не подпасть под ограничения банка

1. Для предпринимательской деятельности используйте исключительно счета ИП или юрлица. Не смешивайте бизнес с личными финансами на картах физлица.
2. Все значительные поступления на счет и расходы должны быть экономически обоснованы и документально подтверждены. Если получили крупную сумму — сохраните договор и/или другие документы по этой операции.
3. Не увлекайтесь операциями с криптовалютами и электронными кошельками. Банки пристально следят за такими транзакциями из-за высокого риска отмывания денег. Вы должны быть готовы пояснить экономический смысл проведенных операций и источники происхождения денежных средств.
4. Если банк прислал запрос по подозрительной операции — не игнорируйте его. Подготовьте пакет документов, подтверждающий законность сделки, и оперативно отправьте в банк. Если не отреагировать вовремя, банк может применить ограничения.
5. Самозанятому необходимо иметь соответствующую регистрацию, соблюдать установленные ограничения по применению налогового режима «Налог на профессиональный доход», а также формировать и передавать клиенту чек при каждом расчете за товары или оказанные услуги.

В заключение отметим, что физическому лицу или самозанятому не стоит паниковать из-за 115-ФЗ: если ваши доходы и операции по счетам легальны и соответствуют действующему законодательству, то у банка не будет к вам вопросов. Соблюдайте разумную осторожность и всегда имейте наготове подтверждающие документы на случай запроса. Самозанятым же стоит дополнительно следить за установленными для них законодательными рамками. Тогда не возникнет сложностей при работе с банковскими счетами и картами.