Запрос по 115‑ФЗ — не приговор

Если компания получила от банка запрос о предоставлении документов, не стоит переживать. Запрос — это приглашение к диалогу, обычная практика, которую любой банк проводит со своими клиентами для получения информации о характере операции.

Особое внимание к новичкам и индивидуальные рекомендации вместо формальных отказов

Самая частая проблема начинающих предпринимателей при запросах по 115-ФЗ — нехватка документов. В тех случаях, когда предприниматель только начал деятельность и по незнанию допустил ошибку, Сбер выбирает диалог. С теми, у кого подтверждающих документов недостаточно или нет совсем, банк не спешит разрывать отношения. Иногда достаточно пояснений о сути операций и модели бизнеса, чтобы снять основные вопросы.

Работа с «теневым бизнесом»

Отдельный блок работы по 115-ФЗ — клиенты, которые ведут коммерческую деятельность по личным банковским картам. При анализе операций банк видит активность по счетам физлиц, очень похожую на предпринимательскую деятельность: систематические поступления от разных плательщиков, переводы контрагентам, закупки товаров. Личные счета не предназначены для бизнеса, и игнорирование этого правила неминуемо приводит к ограничениям по счетам физлиц.

Тем, кто готов вести деятельность правильно, в банке предлагают понятный алгоритм: открыть расчетный счет ИП или оформить самозанятость, разделить личные и бизнес‑потоки, перестроить схему расчетов.

Какие бизнес-процессы чаще всего меняют клиенты после рекомендаций банка:

• Пересмотр круга контрагентов — тщательнее проверяют партнеров и отказываются от сотрудничества с неблагонадежными организациями или частными лицами.
• Сокращение использования наличных — переходят на безналичные платежи и используют QR-код для получения средств от своих клиентов или контрагентов.
• Контроль за уплатой налогов — своевременно и в полном объеме исполняют налоговые обязательства.
• Оформление и хранение первичных документов — оформляют и архивируют договоры, счета-фактуры, накладные и прочие финансовые документы.
• Официальное оформление трудовых отношений — заключают трудовые договоры, выплачивают зарплату в срок и перечисляют страховые взносы.
• Отказ от ведения бизнеса через личный счет — перестраивают работу, все бизнес-операции проводят только через расчетный счет ИП или ООО.

Банк заинтересован в долгосрочных отношениях. Если предприниматель готов отказаться от сомнительных операций и изменить процессы, ему помогают выстроить более безопасную и устойчивую модель бизнеса.

Отраслевой подход

Работа с массивной клиентской базой требует индивидуального подхода. Важно учитывать отраслевую специфику — это помогает поддерживать безопасный и надежный бизнес. Так, особое внимание уделяется селлерам на маркетплейсах, чьи операции имеют ярко выраженные особенности. Если у селлера понятная схема ведения дел, прозрачные финансы и четкий документооборот, банку понятна структура его операций и бизнеса.

Что касается небольших и начинающих предпринимателей, предпочитающих наличные расчеты, наше решение простое и эффективное: подключение бесплатного продукта для селлеров вместе с интеграцией API маркетплейса. Инструмент дает банку доступ к информации внутри маркетплейса: комиссиям, расходам на продвижение, логистике и хранению товара. За счет этого значительно повышается уровень понимания деятельности клиента и устраняется необходимость запрашивать документы.

Именно поэтому подавляющее большинство наших селлеров практически не сталкиваются с банковскими запросами: их деятельность прозрачна, а источники дохода очевидны.

Как повысить финансовую грамотность

Чтобы знать, как избежать рисков и грамотно отвечать на запросы банка, предприниматели могут заранее повышать свою компетентность в финансовых и правовых вопросах. Сбер выстроил инфраструктуру бесплатной поддержки по вопросам 115‑ФЗ.

Предприниматель может позвонить на горячую линию 0321 (доб. 6) с мобильного или 8-800-555-5777 (доб. 6) с городского телефона, даже не имея счета в Сбере, и получить консультацию по конкретной ситуации или операциям. А клиенты Сбера всегда могут обратиться в чат в интернет-банке и мобильном приложении СберБизнеса.

Также доступны тематический раздел на сайте, бесплатный онлайн‑курс «115‑ФЗ: просто о сложном», регулярные вебинары, на которых эксперты Сбера в прямом эфире разбирают реальные кейсы и отвечают на вопросы предпринимателей. Вебинары проходят два раза в месяц, за этот год мероприятие посетили уже более 700 предпринимателей. Вопросы экспертам можно лично задать и на Бизнес-Фестах и других мероприятиях по всей стране.

Проактивные инструменты в интернет‑банке

Чтобы предприниматель мог управлять рисками в реальном времени, в интернет‑банке СберБизнес размещены проактивные сервисы. Один из них — цветовой индикатор «Светофор риска блокировки», который бесплатно показывает, за счет каких действий клиента выросли риски.

Если индикатор меняет цвет — это сигнал: в операциях появились признаки, которые могут привести к запросам или ограничениям на проведение операций через интернет-банк СберБизнес.

Второй инструмент — персональные рекомендации. Если клиент проводит операции, которые, по мнению банка, могут быть рискованными, клиент получает конкретные подсказки: что именно нужно скорректировать, чтобы избежать запроса документов или блокировки. В перспективе этот блок будет только развиваться, в частности на основе регулярных исследований клиентского опыта.

Каким будет клиентский опыт по комплаенсу в 2026 году

Второе направление — проактивное консультирование и стимулирование клиентов к обмену информацией через специальную анкету, отраслевые сервисы и API‑интеграции. Чем больше данных предприниматель готов предоставить на входе, тем более точными и адресными будут рекомендации по безопасному ведению бизнеса.

Третье — развитие углубленной экспертизы и отраслевых подходов, когда оценка рисков и запросы строятся с учетом специфики ведения бизнеса в конкретной отрасли.