Процессинг платежей: что это такое и как работает

Что в статье

• Что такое процессинг
• Как работает процессинг
• Виды процессинга
• Почему процессинг важен для бизнеса
• Чем процессинг отличается от эквайринга
• Как процессинг защищает платежи
• Может ли бизнес выбрать процессинг
• Частые вопросы

Что такое процессинг

Процессинг — это система обработки безналичных платежей. Она проверяет данные карты или другого платежного инструмента, передает информацию между банками и подтверждает операцию.

Процессинг связывает покупателя, банк, платежную систему и продавца, чтобы деньги безопасно перешли от одного участника другому. Именно он обеспечивает не только безопасный, но и быстрый перевод средств. Оплата картой, телефоном или по QR-коду занимает всего несколько секунд.

Хотя процессинг работает незаметно, предприниматель использует его практически каждый день.

Процессинг работает, когда бизнес:

• принимает оплату через POS-терминал,
• подключает интернет-эквайринг,
• продает товары в интернет-магазине,
• принимает оплату по QR-коду,
• использует онлайн-кассу,
• принимает платежи через мобильное приложение.

Как работает процессинг

Когда покупатель оплачивает товар картой или телефоном, кажется, что деньги сразу поступают продавцу. На самом деле все происходит за несколько этапов.

1. Начало оплаты

Покупатель платит картой, телефоном или через интернет. Терминал или сайт формирует платежный запрос и передает его в банк-эквайер, который обслуживает продавца.

2. Проверка информации

Информация о платеже поступает в процессинговый центр, который проверяет:

• корректность данных карты,
• срок ее действия,
• нет ли признаков мошенничества,
• соответствует ли операция правилам безопасности.

Если проверка не пройдена, операция отклоняется. Если пройдена, запрос отправляется в банк-эмитент, выпустивший карту клиента.

3. Решение банка-эмитента

Банк-эмитент проверяет:

• достаточно ли денег на счете,
• не превышен ли лимит,
• не заблокирована ли карта,
• подтверждена ли операция.

После этого банк принимает решение: разрешить платеж или отказать.

4. Возврат ответа продавцу

Ответ об оплате возвращается продавцу через процессинговый центр и банк-эквайер. При одобрении операции на терминале появляется сообщение об успешной оплате.

5. Перечисление денег продавцу

Сообщение «Оплата прошла» не означает, что деньги уже поступили продавцу. Сначала банк резервирует нужную сумму на счете покупателя. Затем проводятся взаиморасчеты — этот этап называют клирингом.

После завершения расчетов деньги перечисляются на счет продавца. Срок зависит от условий эквайринга. Во многих случаях средства зачисляются на следующий рабочий день.

Что такое процессинговый центр

Процессинговый центр — это технологическая платформа, через которую проходят запросы от терминалов, интернет-магазинов и платежных сервисов. Любой платеж проходит через него дважды.

Процессинговый центр:

• принимает запрос на оплату,
• проверяет технические параметры операции,
• передает запрос банку-эмитенту,
• получает ответ,
• возвращает результат на терминал или сайт.

Кто участвует в процессинге

Цепочка, по которой идет платеж, включает несколько участников. Каждый отвечает только за свою часть процесса:

• Покупатель — инициирует оплату.
• Продавец — принимает оплату.
• Банк-эквайер — обслуживает расчетный счет продавца.
• Процессинговый центр — обрабатывает и передает запросы.
• Платежная система — обеспечивает стандартизованный обмен данных.
• Банк-эмитент — выпускает карту и принимает решение по авторизации.

Виды процессинга

Сегодня существует несколько видов обработки платежей.

Карточный процессинг

Самый распространенный вариант. Используется при оплате картой в магазине, кафе, интернет-магазине или через терминал самообслуживания.

Особенность — универсальность: процессинг работает с подавляющим большинством платежных карт.

Процессинг онлайн-платежей

Работает в интернет-магазинах, мобильных приложениях и онлайн-сервисах.

Особенность — гибкость инструментов оплаты: позволяет использовать разнообразные цифровые методы расчета, помимо традиционных банковских карт. Например, электронные кошельки, интернет-банкинг.

Процессинг через СБП

При оплате через систему быстрых платежей обработка операции тоже проходит автоматически. Вместо данных карты используются реквизиты банка и QR-код или номер телефона.

Особенность — мгновенное зачисление средств: перевод средств со счета покупателя на счет продавца практически сразу же.

Почему процессинг важен для бизнеса

Когда предприниматели подключают эквайринг, о процессинге редко задумываются. Но именно он определяет, насколько удобно покупателям оплачивать товары и услуги.

От качества процессинга зависят:

• скорость проведения платежей,
• стабильность работы терминалов и интернет-касс,
• количество необоснованных отказов,
• защита от мошеннических операций,
• возможность принимать разные способы оплаты.

Если процессинговая система работает нестабильно, бизнес рискует потерять часть продаж. Покупатели могут отказаться от покупки, если платеж не проходит с первой попытки или подтверждается слишком долго.

Кроме того, современные процессинговые платформы поддерживают не только банковские карты. Они позволяют принимать оплату через мобильные приложения, QR-коды и другие цифровые сервисы. Благодаря этому предприниматель может предложить клиентам несколько удобных способов оплаты.

Чем процессинг отличается от эквайринга

Эти понятия часто путают. На самом деле они тесно связаны, но обозначают разные процессы.

Эквайринг — это банковская услуга, которая позволяет бизнесу принимать безналичную оплату.

Процессинг — технология, которая обеспечивает обработку самой операции.

Как процессинг защищает платежи

Каждый день банки обрабатывают миллионы операций. Часть из них пытаются провести мошенники. Поэтому современные процессинговые системы проверяют и анализируют каждую операцию еще до списания денег.

Во время проверки система:

• оценивает необычные параметры операции (например, нетипичное место оплаты),
• сравнивает платеж с привычным поведением клиента,
• использует шифрование данных,
• выявляет подозрительные переводы,
• при необходимости запрашивает дополнительное подтверждение.

Такие проверки называют антифродом. Они помогают снизить риск мошенничества и защитить деньги клиентов и бизнеса.

Может ли бизнес выбрать процессинг

Обычно предприниматель не выбирает процессинговый центр напрямую. При подключении эквайринга банк или платежный сервис уже использует собственную процессинговую платформу либо работает с внешним процессинговым центром.

Так что, выбирая эквайринг, предприниматель фактически выбирает и технологию, которая будет обрабатывать платежи. Поэтому при выборе эквайринга стоит обращать внимание не только на комиссию.

Не менее важны:

• стабильность работы сервиса,
• скорость обработки операций,
• поддержка разных способов оплаты,
• уровень защиты платежей,
• качество технической поддержки.

От этих факторов зависят удобство покупателей и количество успешно проведенных операций.

Частые вопросы

Процессинг и эквайринг — это одно и то же?

Нет. Эквайринг — это услуга по приему оплаты, а процессинг — технология обработки операции.

Можно ли принимать оплату без процессинга?

Нет. Без процессинга банк не сможет проверить операцию и подтвердить перевод средств.

Что такое процессинговый центр?

Это технологическая платформа, которая принимает запросы на оплату, передает их между участниками платежа и возвращает результат. Благодаря ей оплата проходит за несколько секунд.

Процессинг используется только для банковских карт?

Нет. Он применяется и при других способах безналичной оплаты: например, через систему быстрых платежей, мобильные приложения и некоторые электронные платежные сервисы.

Почему иногда платеж отклоняют?

Причин может быть несколько: недостаточно денег на счете, карта просрочена, превышен лимит или система безопасности заподозрила мошенническую операцию.

Зависит ли скорость оплаты от качества процессинга?

Да, напрямую. От производительности и стабильности процессингового центра зависит, как быстро запрос пройдет проверку и вернется ответ на терминал. При сбоях в системе оплата может зависнуть или отклониться.

Кто несет ответственность, если деньги списались, а товар не выдали?

Процессинг отвечает только за техническую корректность передачи данных. Решение о возврате средств в таком случае принимает банк-эмитент по заявлению покупателя (процедура чарджбэка), так как он отвечает за взаимодействие со своим клиентом.

Главное

• Процессинг — это технология, которая за несколько секунд обрабатывает платежи.
• Процессинг бывает карточным, для онлайн-платежей и через систему быстрых платежей.
• Нужно различать: эквайринг — это услуга по приему оплаты, а процессинг — сама технология обработки транзакции. Эквайринг невозможен без процессинга.
• Для бизнеса качество процессинга определяет скорость, стабильность и безопасность платежей. Предприниматель не выбирает процессинг напрямую, а получает его вместе с эквайрингом от банка или платежного сервиса.