Клиринг — что это, как работает и для чего нужен бизнесу

Что в статье

• Что такое клиринг: определение простыми словами
• Как работает клиринг: четыре этапа
• Виды клиринга
• Где используется клиринг в бизнесе
• Кому нужен клиринг и зачем
• Мифы о клиринге
• Часто задаваемые вопросы
• Главное

Что такое клиринг: определение простыми словами

Клиринг — система безналичных расчетов, построенная на зачете встречных требований. Компании не переводят деньги за каждую отдельную сделку, а суммируют все свои долги друг другу и в итоге платят только разницу.

Например:

• Компания А должна компании Б 100 рублей.
• Компания Б должна компании А 80 рублей.

Вместо двух переводов они проводят клиринг: вычитают меньший долг из большего. В результате компания А просто переводит компании Б 20 рублей. На этом их взаимные обязательства на общую сумму 180 рублей считаются полностью закрытыми.

Клиринг упрощает процесс расчетов, сокращает количество транзакций и экономит время. Вместо десятков платежей — один или несколько. Вместо ожидания зачисления каждой суммы — единый расчетный цикл.

Услуги предоставляют банки, биржи и специализированные центры. Они проверяют данные по сделкам, рассчитывают сальдо* и обеспечивают исполнение обязательств. Клиринг снижает нагрузку на платежную систему и уменьшает операционные издержки.

*Сальдо — это разница между суммой всех поступлений и суммой всех расходов по конкретному счету или в расчетах с партнером за определенный период.

Как работает клиринг: четыре этапа

Процесс делится на четыре последовательных шага. Каждый обязателен для корректного завершения расчетов.

1. Заключение сделки. Стороны договариваются об условиях: товар, сумма, сроки, валюта. Одна сторона должна поставить товар, другая — оплатить. Информация фиксируется и передается в клиринговую организацию.
2. Проверка обязательств. Клиринговая организация собирает данные по сделкам всех участников за определенный период. Проверяет, совпадает ли цифра в счете с суммой в платеже, тому ли партнеру заплатили, есть ли документы, которые это доказывают. Если данные расходятся, операция отправляется на уточнение.
3. Расчет сальдо (неттинг). Главный этап. Организация сводит воедино все требования и обязательства каждого участника. Считает, сколько кто и кому должен. Разница в расчетах — это сальдо. Положительное означает, что участник получит деньги. Отрицательное — что заплатит.
4. Исполнение и взаимозачет. После расчета организация дает распоряжение на перевод средств. Участники с отрицательным сальдо перечисляют деньги на счет клиринговой организации, та распределяет их между участниками с положительным сальдо. Обязательства считаются исполненными.

На биржах процесс автоматизирован. В конце торгового дня клиринговая палата рассчитывает позиции всех участников и проводит финальные расчеты.

Виды клиринга

Клиринг различают по нескольким признакам. От этого зависят правила и участники сделки.

По количеству участников:

• Двусторонний — расчеты между двумя сторонами. Каждая сделка закрывается отдельно, зачет встречных требований возможен только между этими двумя контрагентами.
• Многосторонний — расчеты между тремя и более сторонами. Организация сводит обязательства всех участников и определяет сальдо для каждого. Такой подход эффективнее: он сокращает количество платежей до минимума.

По сфере применения:

По типу организации:

• Централизованный — все расчеты проходят через единый центр. На биржах это обязательное условие.
• Децентрализованный — участники организуют расчеты сами, без посредника. Встречается в корпоративных структурах и закрытых платежных системах.

Где используется клиринг в бизнесе

Клиринг применяется в разных сферах — там, где есть регулярные взаимные обязательства или двусторонние расчеты.

На бирже. Ежедневно заключаются тысячи сделок. Клиринговая палата собирает данные, рассчитывает позиции и определяет сальдо. Инвесторы получают или списывают деньги без участия в расчетах по каждой операции.

В банковской сфере. Банки проводят платежи друг для друга. Клиринговые палаты обрабатывают операции и определяют, какой банк кому должен. Перечисляется только разница. Это снижает нагрузку на инфраструктуру.

Во внешней торговле. Контракты между компаниями из разных стран. Валютный клиринг позволяет зачесть встречные требования в разных валютах. Пример: российский экспортер поставляет товар в Германию, немецкий производитель — оборудование в Россию. Вместо двух валютных переводов стороны перечисляют только разницу.

В товарных поставках. Крупные компании часто работают с одними и теми же поставщиками и покупателями. Вместо оплаты каждой поставки — взаимозачеты. Клиринг автоматизирует процесс и минимизирует ошибки.

Кому нужен клиринг и зачем

Клиринг решает реальные задачи для бизнеса любого масштаба.

Для предпринимателей — это экономия на комиссиях. Каждый платеж через банк стоит денег. Если операций десятки и сотни, издержки становятся заметными. Клиринг сокращает их количество.

Для банков и брокеров — это снижение рисков. Клиринговая организация проверяет сделки и гарантирует исполнение. При невыполнении обязательств одной из сторон средства блокируются или используется гарантийный фонд.

Для компаний с большим оборотом — это оптимизация денежных потоков. Не нужно держать крупные остатки для оплаты поставок. Клиринг снижает потребность в оборотном капитале.

Кейс: как клиринг сократил расходы на комиссии

Сеть магазинов стройматериалов работала с двумя поставщиками — производителем краски и логистическим оператором.

За месяц: Производитель краски поставил товара на 2 800 000 руб. Логистический оператор оказал услуг на 1 400 000 руб. Из этого следует, что:

• Производитель краски должен логисту 1 400 000 руб за доставку.
• Логист должен производителю 2 800 000 руб за краску.

Раздельные расчеты: два перевода, две комиссии, два дня на обработку. При размере комиссии за перевод в 1% расходы составят:

1% от 1 400 000 = 14 тыс руб

1% от 2 800 000 = 28 тыс руб

ИТОГО: 42 тыс руб

После внедрения клиринга:

• Сальдо: 2 800 000 руб − 1 400 000 руб = 1 400 000 руб.
• Логист перечислил производителю 1 400 000 руб одним платежом. Комиссия за перевод составила 14 тыс (1%) вместо 42 тыс руб.
• Время на обработку документов сократилось с двух дней до одного.

Результат: сеть снизила транзакционные издержки на 40% в месяц за счет сокращения количества платежей и ускорения расчетов. Сэкономленные средства направили на закупку дополнительной партии товара.

Клиринг и другие расчетные системы: в чем разница

Клиринг путают с факторингом, банковским переводом и бартером. Но это разные инструменты.

Чек-лист: как понять, нужен ли клиринг бизнесу

Ответы на эти вопросы покажут, есть ли смысл рассматривать клиринг.

1. Регулярно ли компания проводит платежи одним и тем же контрагентам?
2. Есть ли встречные потоки — поставки и оплаты в обе стороны?
3. Превышает ли количество платежей в месяц 20–30 операций с одним партнером?
4. Тратятся ли значительные суммы на банковские комиссии за переводы?
5. Занимает ли обработка платежей и сверка документов больше одного рабочего дня в неделю?
6. Есть ли потребность ускорить расчеты без увеличения штата финансистов?

Если хотя бы три ответа «да» — клиринг может снизить издержки и упростить работу. В остальных случаях достаточно стандартных банковских переводов.

Мифы о клиринге

Миф 1. Клиринг — только для бирж.

Это не так. Он применяется в банковской сфере, внешней торговле, крупных контрактах. Биржевой клиринг — лишь один из видов.

Миф 2. Клиринг сложный и дорогой.

Для крупных участников — да, требуется инфраструктура. Для малого бизнеса клиринг может быть частью банковского обслуживания. Многие банки предлагают такие услуги для расчетов между юрлицами.

Миф 3. Клиринг не нужен малому бизнесу.

Нужен, если есть регулярные встречные потоки. Поставщик и покупатель работают друг с другом месяцами. Вместо переводов по каждой поставке — один клиринговый платеж в месяц.

Миф 4. Клиринг — то же самое, что бартер.

Бартер — обмен товарами и услугами без денег. Клиринг предполагает денежные расчеты, просто в меньшем объеме.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли назвать клиринг взаимозачетом?

По сути, да. Это расчет разницы через посредника. Вместо множества платежей — один или несколько.

Клиринг и банковский перевод — одно и то же?

Нет. Перевод — прямое движение денег. Клиринг — зачет обязательств с перечислением разницы. Процессы могут сочетаться, но это разные механизмы. Может ли малый бизнес использовать клиринг? Да. Через банки и платежные агрегаторы. Некоторые банки включают клиринг в пакет расчетно-кассового обслуживания.

Кто выступает посредником?

Клиринговая организация: банк, расчетная палата или специализированный центр. На биржах — клиринговая палата. В банковской сфере — расчетный центр.

Что такое сальдо и как его считают?

Разница между требованиями и обязательствами стороны. Положительное — сторона получит деньги. Отрицательное — заплатит. Клиринговая организация рассчитывает сальдо для каждого и проводит финальные расчеты.

Главное

• Клиринг — зачет встречных требований.
• Клиринг включает четыре этапа: заключение сделки, проверка, расчет сальдо, исполнение.
• Бывает банковским, биржевым, валютным и товарным. Двусторонним и многосторонним.
• Сокращает количество платежей, экономит на комиссиях, снижает риски.
• Используется не только на биржах, но и в банковской сфере, внешней торговле, корпоративных контрактах.
• Для малого и среднего бизнеса может быть частью банковского обслуживания. Достаточно уточнить у банка наличие такой опции.