115-ФЗ простыми словами: что должен знать предприниматель

Эксперт:

Что такое 115-ФЗ

115-ФЗ — Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Как следует из названия, он нацелен на предупреждение, выявление и пресечение действий, связанных с отмыванием преступных доходов.

Для этого банки анализируют все операции с юридическими и физическими лицами — это касается как крупных, так и мелких сделок. Если действия клиента вызывают вопросы, банк может запросить дополнительные документы и информацию, поясняющие экономический смысл операций. В ответ на запрос банка клиент обязан представить документы в указанный срок. Перечень признаков подозрительных операций утвержден Банком России и применяется всеми кредитными организациями в РФ.

Таким образом, запрос по 115-ФЗ — это приглашение к диалогу, обычная практика, которую любой банк проводит со своими клиентами для получения информации о характере операции.

Какие операции банк считает подозрительными

Важно понимать: не любая крупная транзакция вызывает вопросы. Банки обращают внимание именно на нелогичные или аномальные операции. Операция считается сомнительной, если она не имеет очевидного экономического смысла.

Даже если компания ведет реальную деятельность, она может иметь признаки, которые станут сигналом для запроса документов. Такие признаки могут указывать на то, что реальная цель компании не ведение бизнеса, а отмывание преступных доходов.

Если банк видит такие операции, он должен проверить их происхождение. Для этого он направляет запрос документов в интернет-банке, дополнительно уведомляя клиента через СМС и звонок. Предпринимателя просят предоставить документы, разъясняющие экономический смысл операций и их соответствие целям деятельности организации.

Важно! Банк может запросить документы как по деятельности бизнеса в целом, так и по отдельным платежам:

• Если не предоставить документы по конкретному платежу в срок, он, скорее всего, будет отклонен.
• Если не предоставить подтверждающие документы по деятельности всего бизнеса, банк может ограничить дистанционное банковское обслуживание (ДБО). Это не означает полную приостановку работы счета: платежи все еще можно будет проводить в офисах банка через бумажные платежные поручения.

Что делать, если у банка появились вопросы

Главное правило: не откладывать ответ на запрос банка. Чем быстрее предприниматель реагирует на запрос, тем выше шанс избежать ограничений по счету.

Обычно банк дает семь рабочих дней на предоставление документов. Если часть документов не удается подготовить в срок, лучше сообщить об этом банку заранее.

Документы, которые может запросить банк:

• договоры с контрагентами;
• счета-фактуры и акты выполненных работ;
• кассовые чеки или платежные подтверждения;
• бухгалтерскую или налоговую отчетность;
• прочие первичные документы согласно специфике деятельности организации, включая лицензии, разрешения, журналы продаж и книги учета доходов и расходов.

Полезные инструменты в интернет-банке

Чтобы предприниматель мог управлять рисками в реальном времени, в интернет‑банке СберБизнес доступны бесплатные сервисы. Один из них — цветовой индикатор «Светофор риска блокировки», который показывает, за счет каких действий клиента выросли риски.

Если индикатор меняет цвет — это сигнал: в операциях появились признаки, которые могут привести к запросам или ограничениям на проведение операций через интернет-банк.

Также предприниматели могут заполнить анкету «Схема бизнеса». Для этого нужно зайти в интернет-банк СберБизнес, открыть раздел «Финмониторинг» и заполнить анкету. Это поможет банку лучше понять суть бизнеса и сэкономит время. Анкета даст банку более полное и структурированное представление о том, как работает компания: от сферы деятельности до ключевых партнеров.

Например, если оборот вырос из-за сезонного спроса или дополнительных вложений в рекламу, если предприниматель перестал платить НДФЛ из-за перехода на спецрежим или заключил новый контракт с иностранным партнером. Инструмент не исключает возникновения запросов от банка, но значительно снижает их вероятность.

Предприниматели могут обратиться в Сбер за бесплатными консультациями независимо от того, в каких банках у них открыты счета. Связаться со специалистами можно по телефону 0321 (доб. 6) с мобильного, 8 800 555-57-77 (доб. 6) с городского телефона или в чате интернет-банка.

Также доступны тематический раздел на сайте, бесплатный онлайн‑курс «115‑ФЗ: просто о сложном», регулярные вебинары, на которых эксперты Сбера в прямом эфире разбирают реальные кейсы и отвечают на вопросы предпринимателей. Вебинары проходят два раза в месяц, за этот год мероприятие посетили уже более 700 предпринимателей. Вопросы экспертам можно лично задать и на Бизнес-Фестах и других мероприятиях по всей стране.

Частые вопросы о 115-ФЗ

Что будет, если не ответить на запрос банка по 115-ФЗ?

Если не предоставить документы по конкретной операции, банк может отказать в проведении платежа. Если проигнорировать запрос по деятельности компании в целом, банк вправе ограничить дистанционное банковское обслуживание до получения необходимых пояснений.

Сколько времени дается на предоставление документов?

Обычно банк дает до семи рабочих дней. Конкретный срок указывается в запросе. Если подготовить документы вовремя не получается, лучше заранее уведомить банк.

Может ли банк запросить документы по старым операциям?

Да, банк вправе запросить документы, которые подтвердят экономический смысл и законность операций. Это могут быть договоры, акты, накладные, счета-фактуры, а также документы, подтверждающие источники доходов или характер расходов.

Означает ли запрос документов, что компания нарушила закон?

Нет. Но столкнуться с вопросами со стороны банков может любая компания. Так происходит потому, что банк может не располагать полной информацией о бизнесе: например, может не знать об изменениях в деятельности клиента, новых контрактах и партнерах. Для получения этих сведений банк и направляет запросы.

Как снизить риск получения запросов по 115-ФЗ?

Вести деятельность в соответствии с заявленным профилем бизнеса, своевременно платить налоги, проверять контрагентов, хранить первичные документы и оперативно информировать банк об изменениях в деятельности компании.

Может ли банк заблокировать счет по 115-ФЗ?

Если не ответить на запрос банка или если предоставленных документов недостаточно для закрытия всех вопросов, банк может ограничить дистанционное банковское обслуживание. Интернет-банк будет недоступен, а проведение платежей будет возможно только в офисе банка.

Банк не блокирует счет, а только ограничивает функции интернет-банка. Необходимо предоставить документы, которые запросил банк, и пояснить характер операций, чтобы снять ограничения.

Нужно ли хранить документы после завершения сделки?

Да. Предпринимателю рекомендуется хранить договоры, акты, платежные документы и другие подтверждающие материалы в течение установленных законодательством сроков. Это поможет не только тогда, когда документы запросит обслуживающий банк, но и в случае возникновения вопросов от других инстанций или контрагентов.

Что делать, если банк запросил документы повторно?

Следует внимательно изучить новый запрос и предоставить дополнительные документы и пояснения. Повторный запрос обычно означает, что ранее полученной информации оказалось недостаточно для закрытия всех вопросов.

115-ФЗ и бизнес: главное

• Банк может запросить документы по 115-ФЗ из-за операций, которые не соответствуют профилю бизнеса или выглядят необычными.
• Чаще всего вопросы у банка вызывают: сделки в убыток, переводы физлицам, частое снятие наличных, отсутствие расходов на хозяйственную деятельность бизнеса и прочее.
• При возникновении вопросов банк запрашивает подтверждающие документы и дает предпринимателю до семи рабочих дней на их предоставление.
• Важно сохранять все первичные документы и оперативно отвечать на запрос банка, чтобы быстрее снять все вопросы и избежать ограничений по счету.