Эксперт:

Содержание:

Тестирование цифрового рубля в России началось в 2023 году. Изначально в нем приняли участие 13 банков, около 30 компаний. С 2024 года в пилотном проекте участвуют и физические лица. С тех пор количество участников только растет. Обновляемый список есть на сайте Банка России.

Начало массового внедрения новой валюты планировалось на 1 июля 2025 года, однако было отложено. Госдума приняла закон о поэтапном массовом внедрении цифрового рубля с 1 сентября 2026 года. Крупнейшие банки должны будут первыми предоставить своим клиентам возможность пользоваться им. Торговые компании, которые являются клиентами крупнейших банков и выручка которых за прошедший год превышает 120 млн руб., также должны будут обеспечить возможность оплаты товаров и услуг цифровым рублем.

Соответствующий документ размещен на сайте официального опубликования правовых актов.

1 октября 2025 года стартовал первый этап внедрения цифрового рубля для федеральных расходов и части социальных пособий. Если ваше пособие попадает в «пилотный список», вас должен заранее уведомить банк или Социальный фонд России.

С 1 января 2026 года цифровой рубль должен быть доступен для любых федеральных выплат, включая пенсии, стипендии и зарплаты бюджетникам. Планируется, что с 2027 года цифровой рубль будет распространяться на региональные выплаты и системы внебюджетных фондов.

Что такое цифровой рубль и для чего он нужен

Цифровой рубль — это третья форма российской национальной валюты. Наличные у нас хранятся в кошельке, безналичные — на банковском счете, а цифровой рубль будет храниться в виде уникального цифрового кода в цифровом кошельке на специальной платформе Центрального банка.

Цифровой рубль эквивалентен другим видам российской валюты

У каждого цифрового рубля будет уникальный идентификатор, что поможет отследить весь путь движения. Любые операции с цифровым рублем будут так же понятны клиентам, как и операции с наличной валютой или банковскими картами. Для физических лиц операции будут бесплатными, для бизнеса — с минимальной комиссией.

Как будут работать цифровые деньги

Все операции с цифровым рублем будут проходить на платформе Банка России. Для того чтобы любой другой банк мог осуществлять цифровые операции, он должен быть прикреплен к этой платформе.

Чтобы приобрести цифровой рубль, клиенту будет необходимо:

1. Обратиться в банк, подключенный к платформе Центробанка. Открыть в этом банке карту или счет.
2. Через мобильное приложение банка оформить цифровой кошелек, который будет вести Центробанк. Банк, где открыт кошелек, будет выступать только в роли посредника.

Цифровые рубли будут работать точно так же, как обычные деньги. Цифровой рубль можно:

• хранить на счете;
• использовать для оплаты;
• переводить другим клиентам.

Как только человек или компания получит перевод цифровыми рублями, их можно будет тут же перевести на свой счет в банке и снять наличными в банкомате. Доступ к цифровым счетам будет возможен с любого дистанционного устройства: через мобильные приложения банков и интернет-банки.

Отличие цифрового рубля от безналичных денег и криптовалюты

Рассмотрим основные отличия цифрового рубля от безналичных денег и криптовалюты.

Отличие от безналичных денег

Цифровые рубли: хранятся на платформе Центробанка, на них не начисляются проценты и бонусы. Можно открыть только один такой счет.

Безналичные деньги: хранятся на банковских счетах, где можно получать процент на остаток и бонусы за покупки. Можно иметь сразу несколько таких счетов.

Отличие от криптовалюты

Цифровой рубль: выпускается и контролируется Центробанком. Курс цифрового рубля строго привязан к национальной валюте.

Криптовалюта: выпускается майнерами, у нее нет единого эмитента. Стоимость криптовалюты определяется лишь интересом участников рынка, она ничем не обеспечена.

Что говорит закон о цифровом рубле

Федеральным законом от 24 июля 2023 г. № 340-ФЗ были внесены изменения, связанные с цифровым рублем, в законы:

• № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
• № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»;
• № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»;
• № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
• № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»;
• № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»;
• № 289-ФЗ «О таможенном регулировании в РФ».

Основные термины и правила, связанные с цифровым рублем, введенные в соответствии с изменениями в законодательстве:

• Платформа цифрового рубля. Информационная система, через которую осуществляется взаимодействие между оператором платформы, ее участниками и пользователями при операциях с цифровыми рублями.
• Оператор платформы цифрового рубля. Это Банк России. Он устанавливает правила платформы и тарифы, а также обеспечивает функционирование и безопасность.
• Участник платформы. Оператор по переводу денежных средств (за исключением Банка России) или иностранный банк. Предоставляет пользователям платформы цифрового рубля доступ к ней в целях совершения операций с цифровыми рублями (п. 41 ст. 3 Федерального закона № 161-ФЗ — в ред. от 23 ноября 2024 г.).
• Счет цифрового рубля. Термин введен в 2023 году Федеральным законом № 610-ФЗ, а вступил в силу, согласно ст. 5 закона, 1 января 2025 года. Это счет, открытый оператором платформы цифрового рубля на основании договора счета цифрового рубля.
• Открытие и использование кошельков. Согласно концепции Банка России, есть уровни розничной модели. На первом уровне Банк России открывает кошельки финансовым организациям, в том числе банкам. На втором уровне финансовые организации, включая банки, открывают кошельки клиентам.
• Переводы для граждан в цифровых рублях должны быть бесплатными. Для юрлиц открытия цифровых кошельков, переводы и платежи при помощи цифровых рублей будут проходить по единым тарифам, которые утвердит ЦБ РФ. Ожидается, что для бизнеса указанные тарифы будут в 2,5–3 раза ниже действующих банковских комиссий за эквайринг.
• Процентный доход за хранение цифровых рублей в цифровом кошельке невозможен. Так же как и кешбэки, бонусы и скидки.
• Порядок налогообложения операций с цифровым рублем установлен аналогично порядку совершения операций с банковским счетом. Налоговые службы смогут взыскать с цифровых активов налоговую задолженность (Федеральный закон № 610-ФЗ).

Пока еще не до конца ясны следующие вопросы:

• Кредитование в цифровых рублях закон пока запрещает, но в октябре 2024 года председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков отметил, что банки РФ предложили варианты использования цифрового рубля в кредитовании. Обсуждаются возможности такого внедрения.
• Интеграцию с другими цифровыми активами, например криптовалютой, закон напрямую не объясняет.

Плюсы и минусы цифрового рубля

До массового внедрения цифрового рубля сложно оценить все его плюсы и минусы. Однако некоторые очевидны уже сейчас.

Плюсы:

Минусы:

Как пользоваться цифровым рублем гражданам и бизнесу

Доступ к кошелькам с цифровыми рублями осуществляется через привычные дистанционные каналы: интернет-банки и банковские мобильные приложения.

Пополнение и снятие средств

Пополнить цифровой кошелек и снять с него средства можно будет при помощи приложения банка. Пополнение будет осуществляться по курсу один к одному между основным и цифровым счетом.

Для снятия средств сначала нужно будет конвертировать их в обычные рубли в банке, в котором обслуживается клиент.

Переводы

Аналогично обычным переводам они будут осуществляться через приложение банка.

Оплата

Платежи можно будет совершать используя QR-коды. В будущем планируется добавить функции оплаты с помощью NFC и офлайн-платежи.

Мифы о цифровом рубле

Цифровые деньги можно украсть

Поскольку у цифрового рубля есть цифровой код, это обеспечивает ему большую защиту. Ведь путь рубля можно будет полностью отследить в случае кражи. Однако, как и в случае с безналичными средствами, никто не застрахован от мошеннических схем и возможных потерь. На данный момент Банк России обязуется обеспечить хранение и учет остатков на счетах, а также отслеживать все операции с цифровыми рублями.

Если отключат электричество, цифровые рубли сгорят

Вне зависимости от электричества и доступа к интернету средства клиента продолжают лежать на счете в банке. Вся информация об этом сохранится на платформе Банка России.

Цифровые рубли будут иметь отдельный курс

Нет, цифровой рубль и наличный рубль — это одно и то же. Соотношение между ними сохранится и будет один к одному.

С помощью цифровых рублей можно установить слежку за гражданами

Нет. Информация об использовании цифровых рублей будет такой же, как и информация об операциях по безналичным средствам. Данные об остатках на цифровых кошельках будут защищены банковской тайной.

Путь цифрового рубля

2020 год — начало обсуждения проекта, разработка необходимой законодательной базы.

2022 год — активная доработка и тестирование новой валюты в целях подтверждения ее эффективности и безопасности.

27 июля 2023 года — принятие Федеральных законов от 24 июля 2023 г. № 340-ФЗ и № 339-ФЗ.

1 августа 2023 года — старт пилотного проекта по внедрению цифрового рубля с привлечением узкого круга клиентов (13 банков).

2024 год — к проекту присоединились еще 19 банков, а также физические лица.

1 января 2025 года — вступление в силу Федерального закона от 19 декабря 2023 г. № 610-ФЗ.

Февраль 2025 года — широкое внедрение новой валюты временно отложено для доработки проекта, предположительно до 2026 года.

Июнь 2025 года — Банк России направил в Госдуму предложение о начале массового внедрения цифрового рубля с 1 сентября 2026 года.

15 июля 2025 года — Госдума приняла закон о массовом внедрении цифрового рубля с 1 сентября 2026 года.

23 июля 2025 года — президент России подписал закон о массовом внедрении цифрового рубля с 1 сентября 2026 года.