Цифровой рубль: что это такое, когда введут и что изменится для бизнеса

Что в статье

• Что такое цифровой рубль и для чего он нужен
• Закон о цифровом рубле
• Когда введут цифровой рубль
• Плюсы и минусы цифрового рубля
• Как пользоваться цифровым рублем гражданам и бизнесу
• Мифы о цифровом рубле
• Как бизнесу подготовиться к введению цифрового рубля

Эксперт:

Что такое цифровой рубль и для чего он нужен

Банк России называет цифровой рубль новой цифровой формой национальной валюты, наряду с наличными и безналичными рублями. При этом с точки зрения гражданского законодательства цифровые рубли относятся к безналичным денежным средствам. Их главное отличие от привычных безналичных денег — в устройстве расчетов. Цифровые рубли хранятся на специальных цифровых кошельках на платформе Банка России.

У каждого цифрового рубля будет уникальный идентификатор, что поможет отследить весь путь движения. Любые операции с цифровым рублем будут так же понятны клиентам, как и операции с наличной валютой или банковскими картами. Для физических лиц операции будут бесплатными, для бизнеса — с минимальной комиссией.

Цифровой рубль может быть особенно полезен:

• ритейлу — для более быстрых расчетов и сокращения задержек при зачислении выручки;
• маркетплейсам — для автоматических выплат продавцам и партнерам;
• B2B-компаниям — для расчетов по этапам сделки и смарт-контрактов;
• госзакупкам — для целевых платежей и более прозрачного контроля расходования.

Как работает цифровой рубль

Все операции с цифровым рублем проходят на платформе Банка России. Для того чтобы банки — участники системы цифровых рублей могли осуществлять цифровые операции, они должны быть прикреплены к этой платформе.

Все операции с цифровыми рублями проходят на платформе Банка России. Доступ к ней предоставляют банки — участники системы цифровых рублей: через свои мобильные приложения и интернет-банки.

Чтобы начать пользоваться цифровыми рублями, клиенту потребуется следующее:

1. Быть клиентом банка, подключенного к платформе цифрового рубля. Перед предоставлением доступа банк идентифицирует клиента и проводит предусмотренные законодательством проверки.
2. Выполнить требования для доступа к платформе. Физическим лицам и ИП необходимо быть зарегистрированными в ЕСИА, иметь ключ простой электронной подписи, а перед открытием счета предоставить банку ИНН и СНИЛС.
3. Открыть счет цифрового рубля. Для этого через приложение или интернет-банк заключается договор счета цифрового рубля с Банком России — оператором платформы. Сам банк предоставляет клиенту доступ к платформе. В предусмотренных законом случаях банк может отказать клиенту в доступе к платформе цифрового рубля или прекратить его предоставление.

Цифровые рубли позволяют выполнять основные привычные операции с деньгами. Их можно:

• хранить на счете цифрового рубля;
• использовать для оплаты;
• переводить другим пользователям.

Полученные цифровые рубли можно перевести со счета цифрового рубля на обычный банковский счет, а затем при необходимости снять наличными в банкомате или кассе банка. Обычно такие операции оформляются через приложение или интернет-банк. Законодательство также предусматривает возможность подать заявление о переводе на бумаге, в частности и через представителя.

Для отдельных операций с цифровыми рублями предусмотрены тарифы Банка России. До конца 2026 года действуют льготные нулевые тарифы на основные операции, а с 2027 года для бизнеса начнут применяться комиссии в зависимости от вида перевода.

Отличия цифрового рубля от безналичных денег и криптовалюты

Закон о цифровом рубле

Цифровой рубль регулируется федеральным законодательством. Правила его использования, тарифы и порядок доступа устанавливает Банк России.

Основные термины и правила, связанные с цифровым рублем, введенные в соответствии с изменениями в законодательстве:

• Платформа цифрового рубля — информационная система для взаимодействия оператора, участников и пользователей при операциях с цифровыми рублями.
• Оператор платформы — Банк России. Устанавливает правила и тарифы и обеспечивает безопасность системы.
• Участник платформы — оператор по переводу денежных средств (за исключением Банка России) или иностранный банк. Обеспечивает клиентам доступ к платформе (п. 41 ст. 3 Федерального закона № 161-ФЗ — в ред. от 23 ноября 2024 г.).
• Счет цифрового рубля — счет, открытый оператором платформы на основании договора счета цифрового рубля (термин вступил в силу 1 января 2025 года на основании ст. 5 610-ФЗ).

Когда введут цифровой рубль

Цифровой рубль уже существует в пилотном режиме, массовое подключение идет поэтапно.

Этапы внедрения цифрового рубля

2020 год — начало обсуждения проекта, разработка необходимой законодательной базы

2022 год — активная доработка и тестирование новой валюты в целях подтверждения ее эффективности и безопасности

27 июля 2023 года — принятие законов от 24 июля 2023 г. № 340-ФЗ и № 339-ФЗ

1 августа 2023 года — старт пилотного проекта по внедрению цифрового рубля с привлечением узкого круга клиентов (13 банков)

2024 год — к проекту присоединились еще 19 банков, а также физические лица

1 января 2025 года — вступление в силу Федерального закона от 19 декабря 2023 г. № 610-ФЗ

Февраль 2025 года — широкое внедрение новой валюты временно отложено для доработки проекта, предположительно до 2026 года

Июнь 2025 года — Банк России направил в Госдуму предложение о начале массового внедрения цифрового рубля с 1 сентября 2026 года

15 июля 2025 года — Госдума приняла закон о массовом внедрении цифрового рубля с 1 сентября 2026 года

23 июля 2025 года — президент России подписал закон о массовом внедрении цифрового рубля с 1 сентября 2026 года

1 сентября 2026 года — начало массового этапа для части банков и бизнеса

2027–2028 годы — поэтапное подключение следующих категорий участников

Плюсы и минусы цифрового рубля

Плюсы:

• Легкий доступ. Все операции можно совершать через приложение банка, который подключен к платформе цифрового рубля. Для использования цифровых рублей доступ к интернету не требуется.
• Свобода выбора. Цифровые рубли не будут привязаны к определенному банку, что значительно упрощает их использование, даже если средства находятся в разных финансовых учреждениях.
• Поддержка. Банк России будет осуществлять круглосуточную поддержку операций с цифровым рублем, что значительно ускоряет платежи и переводы.
• Низкие издержки для бизнеса. Все операции для бизнеса станут дешевле, потому что уменьшается количество участников в платежной цепочке. Тарифы будут универсальными.
• Бесплатные переводы для частных лиц. Для простых граждан будут доступны бесплатные переводы.
• Надежность. Банк России гарантирует сохранность средств. Даже если банк ликвидируют, средства останутся на цифровом счете и будут доступны клиенту.

Минусы:

• Инфляция. Начисление процентов на цифровые рубли не предусмотрено, что может сказаться на доходности этого финансового инструмента.
• Отсутствие кешбэка. Поскольку у пользователя нет связи с конкретным банком, он не сможет получать бонусы и кешбэк.
• Лимит на пополнение цифрового кошелька. Пока Банк России заявляет 300 тыс. руб. в месяц для физлиц.

Как пользоваться цифровым рублем гражданам и бизнесу

Доступ к кошелькам с цифровыми рублями осуществляется через привычные дистанционные каналы: интернет-банки и банковские мобильные приложения.

Пополнение и снятие средств

Пополнить цифровой кошелек и снять с него средства можно будет при помощи приложения банка. Пополнение будет осуществляться по курсу один к одному между основным и цифровым счетом. Для снятия средств сначала нужно будет конвертировать их в обычные рубли в банке, в котором обслуживается клиент.

Переводы

Аналогично обычным переводам они будут осуществляться через приложение банка.

Оплата

Платежи можно будет совершать используя QR-коды. В будущем планируется добавить функции оплаты с помощью NFC и офлайн-платежи.

Мифы о цифровом рубле

Миф 1. Цифровые деньги можно украсть

На самом деле: поскольку у цифрового рубля есть цифровой код, это обеспечивает ему большую защиту. Ведь путь рубля можно будет полностью отследить в случае кражи. Однако, как и в случае с безналичными средствами, никто не застрахован от мошеннических схем и возможных потерь. На данный момент Банк России обязуется обеспечить хранение и учет остатков на счетах, а также отслеживать все операции с цифровыми рублями.

Миф 2. Если отключат электричество, цифровые рубли сгорят

На самом деле: вне зависимости от электричества и доступа к интернету средства клиента продолжают лежать на счете в банке. Вся информация об этом сохранится на платформе Банка России.

Миф 3. Цифровые рубли будут иметь отдельный курс

На самом деле: цифровой и наличный рубль — это одно и то же. Соотношение между ними сохранится и будет один к одному.

Миф 4. С помощью цифровых рублей можно установить слежку за гражданами

На самом деле: информация об использовании цифровых рублей будет такой же, как и информация об операциях по безналичным средствам. Данные об остатках на цифровых кошельках будут защищены банковской тайной.

Как бизнесу подготовиться к введению цифрового рубля

Следить за сроками внедрения. Сверить свою выручку за прошлый год с порогами закона, чтобы понять точную дату обязательного подключения.

Проверить кассовое ПО и терминалы. Убедиться, что касса сможет генерировать универсальный платежный код для оплаты по QR-коду и корректно проводить возвраты цифровых рублей.

Обновить договоры. Прописать правила работы с новой валютой в договорах с эквайерами, агрегаторами и маркетплейсами, распределив ответственность за сбои системы.

Изучить требования регулятора. Ознакомиться с методичками Банка России о том, как открывать цифровые кошельки и оформлять отчетность без ошибок.

Подготовить персонал. Обучить кассиров и службу поддержки общению с клиентами: люди могут путаться в формах денежных средств.

Не верить слухам. Игнорировать панику о принудительной выплате зарплат или отмене наличных денег: закон сохраняет право выбора формы расчетов.

Частые вопросы

Обязательно ли бизнесу использовать цифровой рубль?

Да, но не для всех и не одновременно. Речь идет об обязанности принимать платежи в цифровых рублях от клиентов. Она вводится поэтапно и зависит от категории бизнеса, выручки за предыдущий год, а также от того, подключен ли обслуживающий банк к платформе Банка России.

Нужно ли открывать новый счет для цифрового рубля?

Да. Для цифрового рубля открывается отдельный цифровой кошелек на платформе Банка России. Доступ к нему предоставляется через банк‑участник — через его мобильное приложение или интернет‑банк.

Будут ли комиссии за использование цифрового рубля?

Для физических лиц переводы цифровых рублей бесплатны. Для бизнеса до конца 2026 года действует льготный период: операции на платформе проводятся без комиссии. С 1 января 2027 года тариф будет зависеть от вида операции. Например, прием оплаты от физлица обойдется бизнесу в 0,3% от суммы перевода, но не более 1 500 руб., перевод между юридическими лицами — в 15 руб. за операцию. При выплате зарплаты цифровыми рублями тариф составит 1 руб. за каждое исполненное распоряжение, но не менее 15 руб. за реестр распоряжений.

Можно ли платить зарплату цифровыми рублями?

Такая возможность не является обязанностью работодателя. На практике это возможно только при соблюдении требований закона и согласии сторон.

Можно ли платить налоги цифровым рублем?

Технически такая возможность предусмотрена: счета цифрового рубля включены в механизмы исполнения налоговых обязательств.

Можно ли цифровые рубли переводить физлицам?

Да, переводы между физическими лицами предусмотрены в рамках платформы цифрового рубля.

Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты?

Цифровой рубль — это государственная форма национальной валюты, эмитентом и оператором которой выступает Банк России. Криптовалюта децентрализована, не имеет единого эмитента и в РФ не является законным средством платежа (признается имуществом).

Как открыть цифровой кошелек?

Через мобильное приложение или интернет-банк банка, подключенного к платформе Банка России.

Что будет, если отказаться принимать цифровой рубль?

Если компания подпадает под обязанность принимать такие платежи, возможна административная ответственность по КоАП РФ. Размер штрафа зависит от статуса нарушителя и состава правонарушения.

Заменит ли цифровой рубль наличные деньги?

Нет. Это дополнительная форма расчетов, а не замена наличных или безналичных денег.

Главное

• Банк России называет цифровой рубль цифровой формой национальной валюты, наряду с наличными и безналичными рублями. С точки зрения гражданского законодательства цифровые рубли относятся к безналичным денежным средствам.
• Массовое внедрение цифрового рубля начинается 1 сентября 2026 года и проходит поэтапно. Сначала операции с ним должны обеспечить крупнейшие банки, затем — остальные кредитные организации.
• Обязанность принимать оплату цифровыми рублями для бизнеса также вводится поэтапно: с 1 сентября 2026 года — для части продавцов с годовой выручкой свыше 120 млн руб., с 1 сентября 2027 года — свыше 30 млн руб., с 1 сентября 2028 года — от 20 млн руб.
• Обязанность не распространяется, в частности, на торговые точки с годовой выручкой менее 5 млн руб. и места продаж без доступа к интернету.
• Цифровой рубль не отменяет наличные и обычные безналичные деньги. Для бизнеса это дополнительный способ расчетов, который по мере внедрения потребуется поддерживать компаниям, подпадающим под требования закона.