Эксперт:

Что такое корреспондентский счет и зачем он нужен

Корреспондентский счет (корсчет) — это счет, который банк открывает для себя в ЦБ РФ или другом банке. Корсчет указывается во всех банковских реквизитах: физических лиц, ИП и организаций. Поскольку это счет не конкретного человека или фирмы, а банка, то у разных клиентов могут быть одинаковые корсчета. В то время как расчетные счета всех клиентов всегда различаются.

Корреспондентский счет необходим банкам для проведения безопасных расчетов и различных финансовых операций. Например, для уплаты налогов и обязательных взносов в бюджет, приема и вывода средств клиентов, осуществления транзакций между банками.

Поскольку в России основным платежным центром для межбанковских переводов является ЦБ РФ, то у каждого банка должен быть открыт там корреспондентский счет. Без такого счета банк не может работать: с него он оплачивает уставный капитал. Корсчет открывают, когда регистрируют банк.

Открывать корсчета в других банках можно по желанию или при необходимости. При этом у одного банка может быть несколько корсчетов.

Общие положения о порядке открытия корреспондентских счетов содержатся в Инструкции Банка России от 30 июня 2021 г. № 204-И. Более подробный порядок содержится в банковских правилах кредитных организаций.

В договорных обязательствах в части исполнения платежей корсчет также может играть свою роль. По общему правилу, моментом исполнения обязательства по уплате денежных средств считается их поступление на расчетный счет кредитора. Однако в самом договоре его стороны могут определить иной момент исполнения обязательства.

Так, согласно п. 1 ст. 316 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, по денежным обязательствам, которые исполняются путем безналичных расчетов, моментом исполнения является зачисление денежных средств на корсчет банка, обслуживающего кредитора, либо банка-кредитора.

Отличия корреспондентского счета от расчетного

Корреспондентский счет часто путают с расчетным. Однако между собой эти счета никак не связаны. В таблице ниже приводим основные отличия.

Корреспондентский и расчетный счета указывают в реквизитах компании: первый всегда начинается с цифры 301, второй — с 407 или 408.

Расшифровка цифр корсчета

Корсчет состоит из 20 цифр. Они объединены в шесть блоков, каждый из которых имеет определенное значение.

1. Первые три цифры — всегда 301, все номера корреспондентских счетов в России начинаются с них.
2. Две вторые цифры — показывают, кто открыл счет:
3. • 01 — кредитная организация;
   • 04 — небанковская расчетная кредитная организация, которая не проводит кредитные и депозитные операции;
   • 25 — небанковская кредитная организация. которая проводит кредитные и депозитные операции.
3. Следующие три цифры — код валюты:
4. • 810 — рубли,
   • 840 — доллары,
   • 978 — евро.
4. Одна цифра — защитный код, который генерируется на основании остальных цифр счета и БИК филиала банка.
5. Следующие четыре цифры — номер подразделения банка, с которым заключен договор на РКО.
6. Оставшиеся семь цифр — порядковый номер счета. Последние три из них всегда совпадают с БИК филиала.

Если финансовая операция осуществляется в пределах одного банка, то корсчет можно не указывать.

Какими бывают корреспондентские счета

Существует три вида корреспондентских счетов:

1. Ностро, в переводе с итальянского — «наш».
   
   Счет «нашей» финансовой организации, который открыт в другом банке.
2. Лоро, что означает «их».
   
   Счет сторонней финансовой организации, который открыт в «нашем» банке.
3. Востро, то есть «ваш».
   
   Счет российского банка, который открыт в иностранной финансовой организации. Этот термин используется редко.

Кроме этого, можно встретить еще названия «банк-респондент» и «банк-корреспондент».

Банк, который распоряжается счетом и дает платежные поручения, — это банк-респондент.

Банк, который исполняет эти поручения, — банк-корреспондент.

Как узнать корсчет банка для платежей

Есть несколько способов:

1. В личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении.
   
   В списке продуктов выберите нужную карту. Откройте вкладку «Реквизиты и выписки», нажмите «Реквизиты счета карты».
2. В договоре об открытии счета.
   
   Помимо прочей информации, в договоре обязательно прописывается корсчет.
3. В офисе банка.
   
   Сотрудник банка может распечатать реквизиты счета или карты. Для совершения этой операции понадобится паспорт.
4. В банкомате.
   
   Вставьте карту, введите ПИН-код. Найдите вкладку «Мои счета», нажмите на нужный вклад или карту, после этого на «Реквизиты».
5. В контактном центре банка.
   
   Оператор банка попросит назвать фамилию, имя, отчество, дату рождения, кодовое слово, номер карты и, возможно, другую информацию, необходимую для идентификации личности. После этого продиктует номер корсчета.

Деньги на корсчете заблокированы: что делать

Причины того, что деньги зависли на корсчете, могут быть разные. Например, сомнительные операции или неплатежеспособность банка. Полный перечень приведен в Методических рекомендациях ЦБ № 18-МР и № 5-МР.

Что делать, если деньги на корсчете заблокированы:

1. Выяснить причину блокировки.
   
   Как правило, банки присылают уведомления, в которых она указана. Если уведомление не пришло, нужно позвонить или направить письменный запрос в банк. Обычно на сайтах банков есть инструкция, как вести себя в данном случае, а также адреса и телефоны, по которым можно уточнить информацию.
2. Подготовить и передать в банк пакет документов, подтверждающих благонадежность компании.
   
   Перечень документов зависит от причины, по которой банк заблокировал счет. Если причина блокировки не ясна, нужно передать общий пакет документов, подтверждающий благонадежность компании. Все документы должны быть с описью и отметкой о дате приема.
3. Дождаться ответа банка.
   
   Срок рассмотрения документов — не более 10 рабочих дней.
4. Решить вопрос со средствами.
   
   Переводить деньги на счета в другой банк до того, как вопрос решится окончательно, не стоит. Зато можно направить средства на выплату зарплаты, взносов, налогов.
5. При необходимости обжаловать решение банка.
   
   Если банк отказывает в разблокировке корсчета, можно обжаловать его решение в межведомственной комиссии или обратиться с иском в суд.