Кредит под залог: объекты обеспечения, преимущества и недостатки для бизнеса

Что может быть объектом залога

В качестве залога ИП или компания могут предложить:

• квартиру,
• дом,
• склад,
• коммерческое помещение,
• землю,
• автомобиль,
• морское или речное судно,
• самолет,
• оборудование,
• компьютерную технику,
• материальные запасы,
• товары в обороте,
• ценные бумаги,
• доли в уставном капитале,
• торговую марку,
• патент и другое.

Выбор объекта залога зависит от имущества в собственности и часто диктуется целями кредитования. Например, если бизнесу не хватает денег на покупку коммерческой недвижимости, то она и станет залогом.

Когда банкам нужен залог

Залог банки используют в следующих случаях:

• залог — условие кредитования, специфика продукта;
• длительный срок погашения;
• большая сумма;
• нет поручителей;
• нет кредитной истории у заемщика;
• нестабильное финансовое состояние.

Важно подчеркнуть, что банки стремятся заработать, а не просто вернуть выданный бизнесу кредит. Поэтому, даже если у компании или ИП есть имущество, пригодное для передачи в залог, но показатели бизнеса печальны, получить заем не получится.

При оценке кредитоспособности банки прежде всего учитывают финансовое положение, устойчивость компании, ее способность выполнить обязательства по договору. Если бизнес-показатели на должном уровне, то тогда во внимание принимается наличие залога и только как дополнительный аргумент в пользу одобрения кредита.

Какие требования к залогу у банков

Банку важно правильно оценить объект залога. Это поможет не остаться без платежей заемщика и с имуществом, которое не удастся продать по целевой стоимости. Поэтому требования к объектам залога высоки:

• ликвидность — имущество может быть легко продано;
• отсутствие обременений — это влияет на ликвидность;
• ценность — цена продажи залога должна быть выше, чем размер кредита;
• собственность — право собственности нужно подтвердить документами;
• страхование объекта залога — имущество потребуется застраховать на срок кредитования.

Что банки охотнее принимают в обеспечение кредита

С учетом требований объекты залога можно проранжировать по убыванию привлекательности для банков:

1. Недвижимость — приоритетный вид залога. Недвижимость просто оценить, в долгосрочном периоде она растет в цене, спрос на нее высок. Банк обязательно проконтролирует такие моменты, как использование объекта по назначению, узаконенные и неузаконенные перепланировки, «чистота» документов, состав собственников, присутствие среди них несовершеннолетних.
2. Транспортные средства — также ликвидный и привлекательный для банка вид имущества. Прежде чем принимать объект в залог, кредитору потребуется оценка. Важны год выпуска, пробег, технические дефекты. Нужно будет предъявить полис ОСАГО, свидетельство о регистрации транспортного средства, ПТС, для коммерческого транспорта — договоры перевозки или аренды.
3. Оборудование, сырье, материалы и товары в обороте имеют более низкую ликвидность. К тому же залогодержателю нужно нести затраты на их обслуживание и хранение. Если банк будет заниматься реализацией залога, к этому моменту сырье может испортиться, а оборудование — выйти из строя или морально устареть и упасть в цене.
4. Патенты, лицензии, торговые марки — спорный актив, сложно прогнозировать динамику их стоимости и ликвидности. Решение будет приниматься с учетом всех характеристик конкретного объекта.

Какие документы нужно представить в банк

Обычно пакет документов включает:

• паспорт;
• ИНН;
• выписку из ЕГРИП, ЕГРЮЛ;
• учредительные документы;
• финансовую, налоговую отчетность;
• лицензию на занятие определенным видом деятельности;
• справки из банков об остатках на расчетных счетах;
• документы на залоговое имущество.

Чтобы подтвердить право собственности на объект залога и показать его рыночную стоимость, заемщику потребуется представить в банк:

• договор купли-продажи, приватизации, дарения или обмена, по которому имущество перешло в собственность;
• свидетельство о государственной регистрации;
• кадастровый, технический паспорт, ПТС;
• отчет о проведении независимой оценки рыночной стоимости залога.

Точный список документов нужно выяснить в банке. Состав пакета зависит от организационно-правовой формы бизнеса и условий программы кредитования.

Какие преимущества и недостатки есть у залогового кредитования

Благодаря залогу ИП или компания могут рассчитывать на бóльшую:

• сумму — для инвестиций в масштабирование бизнеса или новый проект. Кредиты на небольшие суммы можно взять без залога. Например, в Сбере можно оформить беззалоговый кредит на любые цели для бизнеса до 5 млн ₽. Кредит можно оформить полностью онлайн, получив деньги на счет от 3 минут;
• привлекательность ставки — процент будет ниже, чем при выдаче кредита на тех же условиях, но без залога;
• продолжительность срока кредитования — погашать кредит можно будет дольше, а значит, финансовая нагрузку на бизнес будет ниже;
• вероятность одобрения — залог имущества повышает шансы на получение кредита.

Выбирая залоговое кредитование, бизнес должен быть готов к таким его недостаткам, как:

• расходы на оценку и страхование залога,
• невозможность самостоятельно распоряжаться этим имуществом,
• риск утраты права собственности после реализации залога из-за невыполнения обязательств по договору.

Как взять кредит для бизнеса под залог: инструкция

Воспользуйтесь простой инструкцией по оформлению кредита под залог имущества.

1. Изучите предложения банков на сайтах и с помощью финансовых маркетплейсов и агрегаторов.
2. Определитесь с важными для себя критериями выбора банковского продукта. Например, таким критерием может быть низкая процентная ставка или возможность долгосрочного кредитования.
3. После отбора наиболее интересных вам кредитных предложений уточните требования банков к залогу.
4. Если остались вопросы по продуктам, обратитесь в офис банка — напишите сообщение в чат на официальном сайте, в мессенджере или позвоните по телефону горячей линии.
5. Соберите пакет документов, включая учредительные, налоговые, бухгалтерские документы на закладываемое имущество.
6. Отправьте заявки в один или несколько банков онлайн, приложите скан-копии необходимых документов, дождитесь решения от банков.
7. Ознакомьтесь с условиями страховых компаний — партнеров банка, заключите договор страхования имущества, оплатите страховку.
8. Подпишите кредитный договор, еще раз проверив все ключевые условия — процентную ставку, полную стоимость кредита, период погашения, размер штрафа за просрочку платежа.