Как заработать

21 февраля 2022

Что проверить перед заявкой на кредит: инструкция для компаний

21 февраля 2022

О чём нужно помнить компании, которая обращается за кредитом? Современные базы данных делают прозрачной всю важную информацию, которую банк использует при принятии решения. Мы составили инструкцию для предпринимателей, чтобы вы могли убедиться в соблюдении всех требований — перед тем, как отправите заявку в банк.

.

Соответствие заявленным требованиям по кредитному продукту

Существуют стандартные требования банков к заёмщику: статус резидента Российской Федерации, временная или постоянная регистрация и постоянное место работы в регионе, где находится отделение банка-кредитора. Однако требования к заёмщику, ведущему бизнес, могут существенно отличаться как у разных банков, так и у одного и того же банка, если он предлагает несколько разных кредитных продуктов. Поэтому при выборе конкретного продукта обращайте внимание на требования, которые банк предъявляет к заёмщикам именно по этому договору. Как правило, они заявлены на лендинговой странице. Например, онлайн-кредит от СберБизнеса могут получить компании, соответствующие трём условиям: ведут деятельность от 6 месяцев, выручают не более 400 миллионов рублей в год, а их собственники — резиденты РФ.

.

Прибыль и её динамика

Компания, которая обращается за кредитом, должна показывать прибыль.

Опытные предприниматели не советуют брать кредиты на покрытие убытков бизнеса — слишком велик риск, что компания столкнётся с проблемами при возврате денег. Банки придерживаются того же мнения. Поэтому в первую очередь оцените величину прибыли компании и её динамику за последние 12 месяцев или хотя бы 6, если компания работает меньше года.

Сравнивать эту величину (и предполагаемую выручку на основе предыдущей динамики) нужно прежде всего с предстоящими выплатами по кредиту. Кредитная нагрузка до 25% считается низкой и, соответственно, выгодной для компании. Выплаты по кредитам до 50% прибыли — это средняя нагрузка, больше этого уровня — высокая.

Например, компания планирует взять в кредит 1 миллион рублей на 3 года со ставкой 16% годовых на расширение производства. Ежемесячный размер выплаты будет равен примерно 41 000 рублей в месяц, а текущая месячная прибыль компании при этом составляет около 170 000 рублей и растёт на протяжении последних 12 месяцев.

В этой ситуации можно сделать вывод, что заявку подавать можно. Кредитная нагрузка будет вполне посильной для компании, особенно если есть основания предположить дальнейший рост прибыли. В ближайшем будущем при необходимости компания может даже увеличить её.

Другая компания с текущей прибылью около 200 000 рублей в месяц нуждается в кредите на сумму 3 миллиона рублей на открытие новой точки. При этом её прибыль в течение последних 12 месяцев колеблется от 150 000 до 220 000 рублей, стабильного роста нет. Ежемесячные выплаты по кредиту на 3 года превысят 120 000 рублей в месяц и составят от 55–80% от прибыли.

В этой ситуации можно сделать вывод, что заявку на кредит отправлять преждевременно. Подобная нагрузка поставит компанию на грань разорения, так что нужно изменить сумму и срок кредитования или пересмотреть бизнес-план.

.

Кредитная нагрузка по другим действующим кредитам компании

Кредитную нагрузку необходимо считать совокупно. Если выплаты по действующему кредиту уже съедают большую часть текущей прибыли и достигают 50% от расчётной прибыли на ближайшие 12 месяцев, то обращаться за новым кредитом нецелесообразно.

Но если бизнес очень быстро растёт и в показателях есть все предпосылки для нового кратного роста, то кредитование может быть оправданно.

Вот показатели, на которые нужно обращать внимание:

.

Общая динамика сегмента рынка, в котором работает компания. Если рынок, например, показывает заметный рост на протяжении последних 12 месяцев, можно повышать кредитную нагрузку. Если же рынок стагнирует или падает, наращивать нагрузку опасно — даже при текущих устойчивых показателях компании.

.

Динамика общей кредитной нагрузки вашей компании по отношению к прибыли за последние 12 месяцев. Если она падает, можно рассматривать новый кредит на развитие. Если повышается — стоит повременить с новыми заявками.

.

Предполагаемый эффект от самого кредита. Как кредит повлияет на прибыль вашей компании в ближайшие 6–12 месяцев? Чем быстрее вы ожидаете отдачу от взятых у банка денег в виде прибавки к прибыли, чем лучше это поддаётся расчёту, тем больше можно наращивать нагрузку. И наоборот: если ближайшие финансовые результаты от кредитования пойдут не раньше чем через год или рассчитать их пока вообще трудно — тогда рискованно резко повышать нагрузку.

Онлайн-кредит для бизнеса от Сбера могут получить как ИП, так и ООО. Если вы ведёте бизнес более полугода, кредит выдаётся без залога. Для ООО будет достаточно поручительства физического лица. Оформление заявки происходит дистанционно через интернет-банк или мобильное приложение СберБизнес.

Сумма кредита — от 100 000 рублей до 5 млн рублей, срок — от 1 месяца до 3 лет. Сниженная ставка на 2% годовых предоставляется в случае использования других продуктов банка («Расчётный счёт», «Дебетовая карта» или «Зарплатный проект»).

Ставка зависит от оборота компании, расходов по бизнес-карте и зарплатных начислений: она снижается на 2% при обороте от 4 млн рублей, на 1,5% — при обороте от 3 млн рублей и так далее.

.

Кредитная история у компании и лиц, принимающих решения

Вопреки мифам, отсутствие кредитной истории у компании не считается препятствием для получения кредита. Но вот задолженности по кредитам собственника или даже руководителя компании могут вызвать опасения у банка. Поэтому стоит проверить, что все лица, которые принимают ключевые решения в вашей компании, вовремя платят по собственным обязательствам. Если просрочки есть — их нужно обязательно погасить до подачи заявки.

У самой компании тоже не должно быть просрочек по кредитам, а если они есть, то их следует погасить как можно быстрее. Длительность просрочки тоже может повлиять на решение по кредиту.

.

Соответствие активов и штата компании направлению её деятельности

О том, как выглядит со стороны ваша компания, можно проверить по набору активов. Торговая компания, например, может и не иметь своего склада, а использовать склад на аутсорсе, но сами товары точно должны быть. У производства должно быть оборудование и рабочие, у транспортной компании — водители и автомобили.

Убедитесь, что у компании нет арестованного имущества. Проверить информацию можно на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Что делать, если на имущество наложен арест?

Вариант 1. Если есть перспектива снятия ареста в ближайшее время, например после завершения судебного разбирательства в пользу компании, лучше подать заявку на кредит, когда он будет снят.

Вариант 2. Если кредит требуется раньше, чем может быть снят арест, то необходимо подготовить документы, которые показывают, что стоимость арестованных активов относительно невелика по отношению к свободным активам и среднемесячной выручке. Скрывать арестованное имущество нельзя: банк его всё равно обнаружит. Поэтому приложите всю информацию о нём к заявке вместе с письменным объяснением.

.

Перемены в составе собственников компании

Если в последние 6–12 месяцев собственники или руководители менялись, то важно показать банку, что новые люди хорошо знакомы с деятельностью компании. Допустим, раньше работали в этой компании или в других на аналогичных позициях. Подготовьте соответствующую информацию о всех лицах, принимающих ключевые решения.

.

Соблюдение обязательств перед государством и контрагентами

Перед подачей заявки на кредит стоит убедиться, что у компании нет задолженностей по различным налогам, включая налог на имущество, земельный и транспортный, а также по другим обязательным платежам, в том числе коммунальным. То же самое касается собственников и руководителя компании.

Не помешает удостовериться, что компания тщательно выполняет обязательства перед своими клиентами и контрагентами. Крупные задолженности особенно важно погасить перед обращением в банк.


Коротко о главном:

.

Выбирайте кредитный продукт с учётом требований, заявленных банком к получателю.

.

Прежде чем подавать заявку на кредит, сделайте расчёт с учётом процентной ставки и динамики вашей выручки, чтобы выбрать посильную нагрузку.

.

Обратите внимание на динамику рынка и ожидаемую отдачу от кредита, чтобы точнее рассчитать оптимальную нагрузку для вашей компании.

.

Проверьте кредитную историю не только компании, но и её собственников и руководителей.

.

Подготовьте информацию об активах компании и проверьте их соответствие основному направлению деятельности.

.

Подготовьте информацию о перемене собственников и руководства при необходимости.

.

Погасите все задолженности перед бюджетом, партнёрами и клиентами компании.