Когда заказчик просит поставить товар с постоплатой, возникает вероятность так и не получить деньги. Или получить, но с опозданием. Чем больше сумма сделки, тем выше риски, особенно если покупатель — новая для вас компания. Обезопасить себя помогают такие инструменты, как банковская гарантия, аккредитив, залог и поручительство. Рассказываем, как они работают, в чем их преимущества и недостатки.
Когда заказчик просит поставить товар с постоплатой, возникает вероятность так и не получить деньги. Или получить, но с опозданием. Чем больше сумма сделки, тем выше риски, особенно если покупатель — новая для вас компания. Обезопасить себя помогают такие инструменты, как банковская гарантия, аккредитив, залог и поручительство. Рассказываем, как они работают, в чем их преимущества и недостатки.
Банковская гарантия — соглашение, по которому банк обязан выплатить долг клиента, если тот не исполнил условия договора. Например, компании нужны большие поставки для роста, но денег расплатиться сразу не хватает. Чтобы решить проблему, компания обращается в банк и оформляет гарантию для своих поставщиков. По этой гарантии банк заплатит поставщикам за отгруженный товар, если покупатель задержит оплату.
Поставщик банку ничего не платит: комиссию берут с покупателя при оформлении гарантии. Проект документа присылают поставщику на согласование. Убедитесь, что там указаны данные:
Пока действует гарантия, продавец может обратиться в выдавший ее банк за выплатой сразу, как только покупатель задержит оплату товара. Как правило, деньги поступают на счет продавца в течение пяти рабочих дней, максимальный срок по закону — 30 дней.
Если гарантия бумажная, проверить ее подлинность можно в большинстве банков.
Плюсы и минусы банковской гарантии
+ | - |
---|---|
Банк гарантированно покрывает долг на сумму, которая указана в гарантии. | Гарантию предоставляют не всем. |
Не нужно ни с кем спорить и судиться. Если покупатель нарушил условия договора, банк просто переводит деньги продавцу. | Срок действия и сумма по банковской гарантии ограничены. |
Гарантию можно проверить в банке на подлинность | Контрагент может подделать бумажную банковскую гарантию. |
Если во время сделки у банка отзовут лицензию или его начнут банкротить, продавцу будет трудно получить деньги. | |
Если продавец и покупатель находятся в разных городах, получение банковской гарантии займет дополнительное время. |
Аккредитив работает так. Стороны указывают в договоре, что выбрали форму расчетов по аккредитиву. Покупатель открывает аккредитив — в офисе банка или онлайн. Например, в Сбере компании открывают аккредитив через личный кабинет в интернет-банке, а физлица — через мобильное приложение. Стандартное оформление занимает десять минут. Покупатель вносит сумму на счет аккредитива: с этого момента деньги поставщику должен заплатить банк. Он удерживает эту сумму и переводит на счет поставщика сразу, как только получит документы об отгрузке товара. Сбер отправляет деньги в течение дня.
Аккредитив используют для крупных сделок, особенно с новыми партнерами. Кроме поставки товаров, чаще всего это дорогостоящие услуги, сделки с недвижимостью и землей, покупка долей в компаниях, выполнение строительных работ.
Расчеты через аккредитив подходят, даже если продавец и покупатель — клиенты разных банков и находятся в разных городах. Дополнительной комиссии за выплату по межбанковскому переводу нет.
Проверьте, чтобы в договорах с оплатой через аккредитив не было указано, что аккредитив — отзывной. В таком случае покупатель может отменить аккредитив в любое время. Кроме того, срок аккредитива должен быть комфортным для вас, чтобы успеть оформить документы об исполнении договора и отправить в банк.
Убедитесь, что в аккредитиве указаны реквизиты, обязательные для любых расчетных документов, включая вид платежа и сумму. Также нужны дополнительные реквизиты: номер аккредитива, дата, срок действия, перечень документов, которые должен представить в банк получатель денег, срок представления этих документов.
Плюсы и минусы аккредитива
+ | - |
---|---|
Поставщик гарантированно получит оплату по сделке. | Поставщику нужно проверять, чтобы в документах по сделке не было ошибок. Это может быть основанием для отказа в выплате по аккредитиву. |
Покупатель не может отменить аккредитив, если это не прописано в договоре. | Если во время сделки у банка отзовут лицензию или начнут банкротить, продавцу будет трудно получить деньги. |
Расходы на открытие аккредитива стороны могут поделить пополам. Или одна сторона может взять оплату комиссии на себя. | |
Открытие аккредитива занимает от 10 минут, в банк идти не обязательно. | |
Мошеннические схемы исключены. |
В договоре залога посредников нет: в отличие от банковской гарантии и аккредитива, стороны подписывают бумаги только между собой. Поэтому, чтобы инструмент действительно работал, важно проверить, не заложено ли уже имущество. Для этого проверьте данные об объекте:
Если сведений об обременении нет, имущество можно брать в залог.
Договор залога на недвижимость нужно регистрировать в Росреестре. Сведения о залоге движимого имущества разместите на сайте Федресурса в течение трех рабочих дней с момента заключения договора залога. Это делают через нотариуса. Через него же можно уведомить третьих лиц о возникновении права на залог: если появятся другие претенденты на имущество, в споре о правах на залог у вас будет преимущество.
Перед заключением договора залога лично осмотрите имущество. Проверьте количество и качество. В договоре залога указывайте его характеристики согласно технической документации и как можно подробнее. Так будет проще защитить права на залог в случае спора.
Согласуйте и укажите в договоре, у кого остается предмет залога и взвесьте траты на его содержание и обслуживание.
Также пропишите, что можете обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке (п. 4 ст. 349 ГК). Но есть исключения. Вне суда нельзя забрать имущество, заложенное кому-то еще, единственное жилье залогодателя, а также объекты с исторической, художественной или иной культурной ценностью для общества. В таких случаях нужно сразу разбираться через суд.
Внесудебный порядок проще и быстрее: получить залоговое имущество можно двумя способами. Самостоятельно, предварительно уведомив залогодателя о своих намерениях и предложив погасить долг в течение десяти дней. Или с помощью нотариуса: он изучит документы и, если все в порядке, совершит исполнительную надпись. По общему правилу она стоит 0,5 процента от начальной продажной цены залога, но не меньше 1500 руб. и не больше 300 тыс. руб. Дальше изъятием и реализацией залога по исполнительной надписи нотариуса займется судебный пристав. Если цена заложенного имущества выше долга, разницу получает залогодатель.
Плюсы и минусы залога
+ | - |
---|---|
Договор залога просто оформить. | Процедура взыскания на заложенное имущество может быть долгой и сложной. |
В случае банкротства должника у залогового кредитора преимущества. Ему положена большая часть от стоимости залога. | Нужно тщательно проверять, нет ли обременений на залог, иначе риск споров сильно возрастает. |
Нахождение заложенного имущества у кредитора дает больше гарантий, что контрагент исполнит обязательство. | Нахождение заложенного имущества у кредитора предполагает дополнительные расходы на содержание, плюс возникает риск гибели имущества. |
За инструмент не надо платить. Исключение — плата за регистрацию обременения на такие объекты, как недвижимость и ценные бумаги. |
Если у покупателя нет активов, которые он может предоставить в залог, заключите договор поручительства с должностными лицами компании, например учредителем или гендиректором. Поручители должны заплатить вам, если должник нарушит обязательство по контракту.
Пропишите в договоре, что поручитель отвечает по сделке в том же объеме, что и должник. Также уточните, что помимо основного долга поручитель уплачивает неустойку, возмещает судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные нарушениями должника (п. 2 ст. 363 ГК). Поставьте срок поручительства: если срок не указан, подать иск к поручителю можно только в течение года с момента, когда покупатель нарушил условия контракта.
Имейте в виду: поручитель вправе выдвигать возражения против ваших требований. Например, заявить в суде, что договор между кредитором и должником или сам договор поручительства недействителен. Либо что истекла исковая давность. Если возражения окажутся законными, поручитель сможет ничего не платить или заплатить меньше.
Плюсы и минусы поручительства
+ | - |
---|---|
Простота в оформлении. | Нет гарантии, что у поручителя будут ликвидные активы, когда от него потребуют погасить задолженность за должника. |
За инструмент не надо платить. | На требование об уплате долга поручитель может заявить возражения. |
Спасибо, что были с нами! Возобновить подписку можно в любой момент на сайте СберБизнес Live