Почему банк запрашивает документы

Какие операции банки считают сомнительными

Операция считается сомнительной, если она не имеет очевидного экономического смысла.

Конечно, компания может вести реальную деятельность, но при этом иметь признаки, которые указывают на то, что реальной целью является не ведение бизнеса, а отмывание доходов. Среди таких признаков:

• низкая налоговая нагрузка
• большой объем переводов физлицам
• большой объем операций с наличными
• транзакции, не связанные с заявленным профилем деятельности компании
• сомнительные контрагенты

О каждом из этих признаков мы подробно расскажем в следующих уроках.

Как работает процесс запроса документов

Если банк видит, что его клиент совершает операции, которые попадают под критерии сомнительных, то он запрашивает пояснения и документы, чтобы снять появившиеся вопросы.

Клиенты Сбера информацию о запросе документов получают через интернет-банк и на электронный адрес (при наличии). Одновременно с запросом направляется СМС-уведомление.

Что в этом случае делать предпринимателю?

Ответ на запрос банка – обязанность предпринимателя и указана, как в 115-ФЗ так и в договоре банковского счёта.

Запрос документов может осуществляться как по деятельности бизнеса в целом, так и по отдельным платежам.

• Если банк просит документы в отношении конкретного платежа, то важно ответить в указанный срок, чтобы финансовая организация приняла решение о том, провести платеж или отклонить его. При непредставлении документов платёж, вероятнее всего, будет отклонен.
• Если документы запрашиваются по деятельности бизнеса в целом, также предоставьте документы в указанный срок. Пока подтверждающие документы не будут получены, банк может ограничить дистанционное банковское обслуживание (ДБО).

Ограничение доступа к интернет-банку ≠ полная приостановка работы счёта

Пока интернет-банк не работает в прежнем режиме, платежи всё ещё можно проводить в офисах банка. Но мы понимаем, что это долго и неудобно, а главное — не отменяет необходимости предоставлять пояснения и документы!

Как отвечать на запросы банка

Если запрос на предоставление поясняющих документов всё-таки пришел, важно не паниковать и чётко понимать, что делать.

Прежде всего ознакомьтесь с перечнем документов в запросе и сроками. Важно подтвердить документами все операции по счёту, которые совершались за период, указанный в запросе.

По операциям с контрагентами, указанными в запросе, предоставьте договоры с приложениями и другими документами. Например, по расчетам с контрагентами Сбер запрашивает документы не за весь период, а всего за месяц. Другие банки просят предоставить документ за период от 30 до 90 дней.

Документами, которые могут подтвердить исполнение всех обязательств при расчете с контрагентами, могут быть:

• акты приема-передачи,
• акты оказанных услуг,
• товарные накладные,
• счета-фактуры,
• спецификации и другие документы.

Если у банка есть вопросы ко всему бизнесу компании, то он может запросить:

• бухгалтерскую или налоговую отчетность;
• документы, подтверждающие численность сотрудников, наличие транспорта, офиса или складских помещений,
• прочие документы согласно специфике деятельности организации, включая лицензии, разрешения, журналы продаж и книги учета доходов и расходов.

Если банк направил подобный запрос, то подробно опишите деятельность организации. Обратите внимание, что в письме запроса чаще всего находится контактная информация: если у вас есть вопросы и уточнения по документам вы можете адресовать их в банк. Не стесняйтесь уточнять детали.

В Сбере работает бесплатная горячая линия поддержки для всех предпринимателей. Если возникают вопросы по сбору и проверке документов перед отправкой в банк позвоните по номеру для корпоративных клиентов 0321 доб. 6 с мобильного или 8-800-555-57-77 доб. 6 с городского телефона.

❗️ Благонадёжным клиентам, которые ведут реальный бизнес и по каким-то причинам получили отрицательное решение после проверки документов по запросу, Сбер дает возможность исправить ситуацию.

В частности, банк по собственной инициативе детально анализирует текущую деятельность компании и ее специфику, после чего клиент получает индивидуальные рекомендации, как можно скорректировать схему ведения бизнеса. Если компания согласна с рекомендациями банка и готова им следовать, ограничения со счета снимаются. Однако получить такую возможность могут только те клиенты, которые не игнорировали запрос по 115-ФЗ, а предоставили запрошенные банком документы и информацию.

История предпринимателя Олега:

«У меня ИП, мы занимаемся отделкой квартир. Веду бизнес честно, сотрудники оформлены официально, налоги плачу вовремя. Мне казалось, делаю всё правильно, проблем с банком быть не должно. Но к моему удивлению, однажды запросили документы из-за частых переводов физическим лицам и снятий наличных со счёта.

Такой запрос я получил впервые и не знал, как действовать. Честно говоря, растерялся. Решил обратиться в банк за помощью. Там мне пояснили, что экономический смысл некоторых операций не был понятен банку, потому и нужны документы, подтверждающие их цели и назначение.

Правда, полный пакет документов мне собрать не удалось. Строгой бухгалтерской отчётности у нас не было, весь учёт вёлся в тетрадях или таблицах Excel. Для закупки строительных материалов я скидывал деньги сотрудникам на их личные карты. Иногда вперемешку с заработной платой, никаких пометок при этом не оставлял — и мне, и ребятам и так всё было понятно. Сотрудники, в свою очередь, закупали материалы и отчитывались бумажными чеками, часть из которых была утеряна.

Получается, что документы, конечно, сохранялись, но далеко не все. Поэтому дополнительно к запрошенному пакету я решил подробнее объяснить характер своей деятельности.

К счастью, всё закончилось хорошо. Банк принял мои документы с пояснениями и даже посоветовал, как улучшить ведение бизнеса в будущем.

Предложили оформить бизнес-карту для закупок стройматериалов и такие же карты выдать сотрудникам. Так все расходы сразу можно будет просмотреть в интернет-банке — без тетрадок и переписывания чеков. К тому же данные будут отображаться и в выписке по счёту. Таким образом мои операции становятся прозрачнее и для банка, и для меня.

А чтобы следить за покупками сотрудников со счёта ИП, по бизнес-картам рекомендовали установить лимиты на затраты и снятие наличных».

Выводы:

Сомнительными называются операции, экономический смысл которых не очевиден. Такие операции имеют определённые критерии.

Если бизнес совершает операции и расчеты, которые попадают под критерии сомнительности, то банк запросит по ним документы.

Всегда обращайте внимание на письма от банка, чтобы не пропустить запрос и успеть собрать документы. Сроки предоставления документов у банков отличаются, но в среднем составляют от 3 до 7 дней.

Банк может ограничит доступ в интернет-банк во время проверки.

Сохраняйте все документы о ведении деятельности, чтобы ответ на запрос был полным.

Сейчас предлагаем пройти небольшой тест. Проверьте, запомнили ли вы, как нужно реагировать на запрос документов.