П. 1.1 инструкции Банка России № 204-И предусматривает, что банковские счета открывают Банк России или кредитная организация при условии, что клиент правоспособен (для юрлиц) или дееспособен (для граждан и ИП). Иногда возникают ситуации, когда банк отказывается заключать договор обслуживания. Рассказываем, почему это происходит.
<a href="https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_393919/01fbae25b3040955277cbd70aa1b907cceda878e/#:~:text=1.1.%20%D0%9E%D1%82%D0%BA%D1%80%D1%8B%D1%82%D0%B8%D0%B5%20%D1%8E%D1%80%D0%B8%D0%B4%D0%B8%D1%87%D0%B5%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%BC,%D0%BA%D0%BB%D0%B8%D0%B5%D0%BD%D1%82%D0%BE%D0%B2%20%D0%BF%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%BE%D1%81%D0%BF%D0%BE%D1%81%D0%BE%D0%B1%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8%20(%D0%B4%D0%B5%D0%B5%D1%81%D0%BF%D0%BE%D1%81%D0%BE%D0%B1%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8)." target="_blank"> П. 1.1 инструкции Банка России № 204-И</a> предусматривает, что банковские счета открывают Банк России или кредитная организация при условии, что клиент правоспособен (для юрлиц) или дееспособен (для граждан и ИП). Иногда возникают ситуации, когда банк отказывается заключать договор обслуживания. Рассказываем, почему это происходит.
Ст. 7 закона 115-ФЗ обязывает кредитные организации, которые заключают договор расчетно-кассового обслуживания (РКО), сначала идентифицировать (установить личность) клиента или его представителя. Эта процедура касается:
Также банк проверяет:
Сотрудники банка обновляют информацию о представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах каждые 3 года, но, если возникло подозрение о неточности данных, — в течение 7 рабочих дней.
Инструкция Банка России № 204-И утвердила порядок открытия, ведения и закрытия счетов. В частности, в ней говорится, что в каждом банке порядок ведения счетов регулируется внутренними положениями. Инструкция предусматривает собственный порядок передачи и изготовления копий документов, получения их оригиналов, правила документооборота и ведения счетов в каждой кредитной организации.
Кредитная организация вправе отказать в расчетно-кассовом обслуживании в следующих случаях:
Также банк может отказаться от заключения договорных отношений при подозрении в сомнительности сделки. Насторожить может и то, что клиент ранее получал два и более отказов в проведении денежных операций от других финансовых компаний.
При отказе в РКО в одном банке клиент для заключения договора может обратиться в другой. В п. 13 положения Центрального банка № 764–П указано, что Банк России собирает сведения об отказах в заключении договоров со всех кредитных организаций, если отказ был связан с подозрением клиента в преступной легализации доходов. Информация находится в открытом доступе на сайте ЦБ РФ. Объем открытой информации о клиентах-«отказниках» согласуется с федеральным органом исполнительной власти. Если в Центральном банке есть сведения о том, что клиенту отказали в заключении договора РКО, эта информация будет во всех кредитных организациях. Никакой банк не сможет заключить новый договор РКО до снятия наложенных ограничений.
В п. 2 ст. 846 ГК РФ указано, что банк обязан заключить договор расчетно-кассового обслуживания, если клиент соответствует требованиям, установленным законом и внутренними документами учреждения.
Если заключение договора обязательно, а банк уклоняется от открытия счета, то клиент может обратиться в суд. Решение суда вступает в законную силу, и в нем указывают условия заключения договора.
В п. 4 ст. 445 ГК РФ сказано, что при необоснованном уклонении от подписания договора предусмотрено возмещение убытков.
Если получен отказ в заключении договора РКО впервые, необходимо сделать следующее:
Узнать причину отказа. Они могут быть разными: от ошибок в документах или отсутствия их полной комплектации до наличия решений государственных органов о задолженности, блокировки счетов, запрета на открытие РКО.
Предоставить подтверждающие документы об исправлении ошибок в первичных документах организации и ИП, об отмене запрета на открытие РКО, об уплате обязательных платежей и сборов, об исполнении решений суда.
Ждать решения банка.
Если получен отказ в заключении нового договора РКО, необходимо :
Узнать причину отказа.
При ошибках в ведении хозяйственной деятельности проверить выплату долгов государственным органам, в том числе разблокировать счет, если он заблокирован, а также предоставить сведения о сомнительных операциях.
Ждать решения банка.
Для подтверждения сомнительных операций банк запрашивает сведения о хозяйственной деятельности. Представить подтверждающие документы можно в электронном виде или лично в офис банка.
Рекомендациями ЦБ РФ № 5-МР в п. 1 предусмотрено, что клиент имеет право задавать уточняющие вопросы о том, что необходимо представить дополнительно. В п. 3 сказано, что наличие отказов в иных банках не должно быть единственной причиной при запрете на РКО. Банк должен оценивать хозяйственную деятельность компании в совокупности.
В ст. 7.8 закона № 115-ФЗ прописана возможность обратиться с заявлением об отсутствии оснований для применения ограничительных мер, связанных с банковским обслуживанием. Заявление можно подать в межведомственную комиссию в течение 6 месяцев. Затем можно обжаловать решение межведомственной комиссии в суде, а также обратиться с жалобой в ЦБ РФ. Срок рассмотрения жалобы — 30 дней.
При открытии счета кредитная организация проводит обязательные мероприятия по идентификации лиц согласно п. 1.5-11 ст. 7 закона № 115-ФЗ. Если компания не представит первичные документы для открытия счета, договор РКО не заключат.
На протяжении всей предпринимательской деятельности сотрудники банка обязаны уточнять особенности работы компании и источники поступления денежных средств. Если операции покажутся сомнительными, кредитная организация обязана направить сведения в Росфинмониторинг. Движение денег также приостанавливается, новые счета не открывают.
При отказе в обслуживании компания вправе потребовать уточнить причины, представить документы в банк, обжаловать решение в межведомственной комиссии, а затем в суде, обратиться в ЦБ РФ.
Чтобы исключить возможный отказ в заключении договора РКО, перед подачей документов владельцы организаций (учредители, директор и бухгалтер компании) и ИП могут проверить себя на надежность на сайтах ФНС, ФССП, судов — в частности, узнать о наличии или отсутствии задолженности перед государством или контрагентами.
Спасибо, что были с нами! Возобновить подписку можно в любой момент на сайте СберБизнес Live