Банк не открывает расчетный счет: причины отказа, что делать

Что проверяет банк при открытии расчетного счета

Ст. 7 закона 115-ФЗ обязывает кредитные организации, которые заключают договор расчетно-кассового обслуживания (РКО), сначала идентифицировать (установить личность) клиента или его представителя. Эта процедура касается:

• физических лиц;
• юридических лиц;
• иностранных структур без образования юридического лица.

Также банк проверяет:

• характер деловых отношений компании;
• хозяйственную деятельность, финансовое положение;
• сведения о деловой репутации;
• источники поступления денежных средств;
• бенефициарных владельцев — фактических собственников юрлица.

Сотрудники банка обновляют информацию о представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах каждые 3 года, но, если возникло подозрение о неточности данных, — в течение 7 рабочих дней.

Инструкция Банка России № 204-И утвердила порядок открытия, ведения и закрытия счетов. В частности, в ней говорится, что в каждом банке порядок ведения счетов регулируется внутренними положениями. Инструкция предусматривает собственный порядок передачи и изготовления копий документов, получения их оригиналов, правила документооборота и ведения счетов в каждой кредитной организации.

Когда банк отказывает в открытии счета

Кредитная организация вправе отказать в расчетно-кассовом обслуживании в следующих случаях:

• если учредитель и главный бухгалтер представлены в одном лице;
• один директор руководит несколькими организациями, которые быстро закрывают бизнес;
• место регистрации ИП указано как жилое помещение, а по факту это не так;
• учредитель, директор, бухгалтер компании занесены в черный список банка;
• клиент не платит по исполнительным производствам, а также налоги и сборы;
• клиент — банкрот;
• организация занимается разными видами деятельности, несовместимыми по ОКВЭД.

Также банк может отказаться от заключения договорных отношений при подозрении в сомнительности сделки. Насторожить может и то, что клиент ранее получал два и более отказов в проведении денежных операций от других финансовых компаний.

При отказе в РКО в одном банке клиент для заключения договора может обратиться в другой. В п. 13 положения Центрального банка № 764–П указано, что Банк России собирает сведения об отказах в заключении договоров со всех кредитных организаций, если отказ был связан с подозрением клиента в преступной легализации доходов. Информация находится в открытом доступе на сайте ЦБ РФ. Объем открытой информации о клиентах-«отказниках» согласуется с федеральным органом исполнительной власти. Если в Центральном банке есть сведения о том, что клиенту отказали в заключении договора РКО, эта информация будет во всех кредитных организациях. Никакой банк не сможет заключить новый договор РКО до снятия наложенных ограничений.

Когда банк не может отказать в открытии счета

В п. 2 ст. 846 ГК РФ указано, что банк обязан заключить договор расчетно-кассового обслуживания, если клиент соответствует требованиям, установленным законом и внутренними документами учреждения.

Если заключение договора обязательно, а банк уклоняется от открытия счета, то клиент может обратиться в суд. Решение суда вступает в законную силу, и в нем указывают условия заключения договора.

В п. 4 ст. 445 ГК РФ сказано, что при необоснованном уклонении от подписания договора предусмотрено возмещение убытков.

Что делать при отказе в открытии расчетного счета

Если получен отказ в заключении договора РКО впервые, необходимо сделать следующее:

Если получен отказ в заключении нового договора РКО, необходимо :

Для подтверждения сомнительных операций банк запрашивает сведения о хозяйственной деятельности. Представить подтверждающие документы можно в электронном виде или лично в офис банка.

Рекомендациями ЦБ РФ № 5-МР в п. 1 предусмотрено, что клиент имеет право задавать уточняющие вопросы о том, что необходимо представить дополнительно. В п. 3 сказано, что наличие отказов в иных банках не должно быть единственной причиной при запрете на РКО. Банк должен оценивать хозяйственную деятельность компании в совокупности.

В ст. 7.8 закона № 115-ФЗ прописана возможность обратиться с заявлением об отсутствии оснований для применения ограничительных мер, связанных с банковским обслуживанием. Заявление можно подать в межведомственную комиссию в течение 6 месяцев. Затем можно обжаловать решение межведомственной комиссии в суде, а также обратиться с жалобой в ЦБ РФ. Срок рассмотрения жалобы — 30 дней.

Отказ банка в открытии расчетного счета: коротко

При открытии счета кредитная организация проводит обязательные мероприятия по идентификации лиц согласно п. 1.5-11 ст. 7 закона № 115-ФЗ. Если компания не представит первичные документы для открытия счета, договор РКО не заключат.

На протяжении всей предпринимательской деятельности сотрудники банка обязаны уточнять особенности работы компании и источники поступления денежных средств. Если операции покажутся сомнительными, кредитная организация обязана направить сведения в Росфинмониторинг. Движение денег также приостанавливается, новые счета не открывают.

При отказе в обслуживании компания вправе потребовать уточнить причины, представить документы в банк, обжаловать решение в межведомственной комиссии, а затем в суде, обратиться в ЦБ РФ.

Чтобы исключить возможный отказ в заключении договора РКО, перед подачей документов владельцы организаций (учредители, директор и бухгалтер компании) и ИП могут проверить себя на надежность на сайтах ФНС, ФССП, судов — в частности, узнать о наличии или отсутствии задолженности перед государством или контрагентами.